Spotrebný úver: ako porovnať RPMN a vyhnúť sa chybám

Spotrebný úver je najbežnejší úver na Slovensku. Môže byť bezúčelový, keď peniaze použijete na čokoľvek, alebo účelový, keď doložíte, na čo ich použijete, napríklad na auto či rekonštrukciu. Požičiate si určitú sumu a splácate ju rovnakými mesačnými splátkami. Rozdiely v cene medzi veriteľmi môžu byť veľké, preto sa porovnanie oplatí.

Ako funguje spotrebný úver

Veriteľ vám vyplatí celú sumu naraz a vy ju splácate mesačne. Najčastejšie ide o anuitné splácanie: splátka je rovnaká počas celej doby, no na začiatku tvoria väčšiu časť úroky a ku koncu istina.

Najdôležitejšie číslo je ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Obsahuje okrem úrokov aj poplatky a ďalšie povinné náklady a ukazuje skutočnú ročnú cenu úveru. Úvery porovnávajte podľa RPMN a celkovej sumy na vrátenie, nie podľa výšky splátky.

Príklad výpočtu: úver 5 000 €

Splátka sa líši o necelých 20 eur, celková cena o viac ako 1 190 eur. Sadzby sú ilustračné: vaša sadzba závisí od príjmu, existujúcich záväzkov a veriteľa. Vypočítajte si vlastnú sumu kalkulačkou v hornej časti stránky.

Doba splácania: nižšia splátka, vyššia cena

Úver 5 000 eur pri sadzbe 9,9 %:

Podľa pravidiel NBS je najdlhšia splatnosť spotrebného úveru 8 rokov (96 mesiacov). Zvoľte najkratšiu dobu, pri ktorej sa splátka pohodlne zmestí do rozpočtu.

Koľko si môžete požičať: limit DSTI

Veritelia na Slovensku musia dodržať limit NBS: splátky všetkých vašich úverov môžu tvoriť najviac 60 % príjmu po odpočítaní životného minima. Životné minimum je od 1. 7. 2026 295,22 € na prvú dospelú osobu, 205,96 € na každú ďalšiu dospelú osobu a 134,80 € na dieťa. Spočítajte si svoj strop v kalkulačke Koľko si môžem požičať?

Vaše práva

• Odstúpenie: od zmluvy môžete odstúpiť do 14 dní bez udania dôvodu. Ak ste nedostali zmluvné podmienky a informácie, lehota je 12 mesiacov a 14 dní.
• Predčasné splatenie: úver môžete kedykoľvek splatiť celý alebo čiastočne a náklady sa pomerne znížia. Náhrada pre veriteľa môže byť najviac 1 % z predčasne splatenej sumy, ak zostáva viac ako rok, a najviac 0,5 %, ak zostáva rok alebo menej. Náhrada sa neplatí napríklad pri splácaní v období bez pevnej úrokovej sadzby alebo ak súčet splátok za posledných 12 mesiacov nepresahuje 10 000 eur.
• Informácie pred zmluvou: dostanete štandardizovaný formulár s RPMN, celkovou sumou a všetkými nákladmi.

Čo sa mení od 20. novembra

Od 20. novembra 2026 platí nový zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Nahrádza zákon č. 129/2010 Z. z. a preberá novú európsku smernicu o spotrebiteľských úveroch (EÚ) 2023/2225. Na zmluvy uzavreté pred týmto dňom sa vo všeobecnosti vzťahujú doterajšie predpisy. Pre spotrebný úver je najdôležitejšie:

• dôkladné posúdenie schopnosti splácať vrátane overenia príjmu v Sociálnej poisťovni, bez údajov zo sociálnych sietí a citlivých zdravotných údajov,
• úver možno poskytnúť len vtedy, ak posúdenie ukáže, že ho zvládnete splácať,
• každá reklama musí obsahovať upozornenie „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.",
• pri problémoch so splácaním vám veriteľ musí odporučiť dlhové poradenstvo a pred exekúciou primerane upraviť podmienky splácania, ak je to vhodné.

Ako porovnať ponuky

1. Určte sumu. Požičajte si len toľko, koľko naozaj potrebujete.
2. Zostavte rozpočet a nechajte si rezervu.
3. Vyžiadajte si viac ponúk na rovnakú sumu a dobu.
4. Porovnajte RPMN a celkovú sumu, nie len splátku.
5. Overte licenciu NBS veriteľa.
6. Odmietnite doplnkové služby, ktoré nepotrebujete.

Časté otázky

Aká je najdlhšia doba spotrebného úveru?

Podľa pravidiel NBS 8 rokov.

Čo je RPMN?

Ročná percentuálna miera nákladov ukazuje všetky náklady úveru v percentách za rok. Podľa nej môžete férovo porovnať ponuky rôznych veriteľov.

Platím za predčasné splatenie?

Najviac 1 % alebo 0,5 % z predčasne splatenej sumy a v mnohých prípadoch nič, napríklad pri pohyblivej sadzbe.

Môžem spojiť viac úverov do jedného?

Áno, ak tým znížite celkové náklady. Prečítajte si článok konsolidácia úverov.