Omeškané splátky a nesplatené dlhy výrazne sťažujú získanie úveru. Napriek tomu sa stále objavujú ponuky „pôžička bez registra". V skutočnosti musí každý licencovaný veriteľ posúdiť, či úver zvládnete splácať, a aktívne omeškanie spravidla znamená zamietnutie. Tu férovo vysvetľujeme, ako fungujú úverové registre, ako dlho sú údaje viditeľné a aké možnosti naozaj existujú.
Aké registre na Slovensku existujú
- Spoločný register bankových informácií (SRBI) obsahuje údaje o úveroch od bánk. Prevádzkuje ho Slovak Banking Credit Bureau. Údaje sa uchovávajú počas trvania záväzkov a ešte 5 rokov po ich skončení.
- Nebankový register klientskych informácií (NRKI) obsahuje údaje od nebankových spoločností a lízingových firiem.
V registroch nie sú len negatívne údaje. Viditeľné sú aj riadne splácané úvery. Máte právo požiadať prevádzkovateľov registrov o informácie o údajoch, ktoré o vás spracúvajú, a o opravu nesprávnych údajov.
Prečo veritelia zamietajú
Veriteľ musí pred uzavretím zmluvy posúdiť vašu schopnosť splácať. Nový zákon č. 312/2025 Z. z. výslovne vyžaduje, aby sa posúdenie nezakladalo len na úverovej histórii, ale aj na príjme, životných nákladoch a existujúcich splátkach. K tomu platí limit NBS: splátky všetkých úverov môžu tvoriť najviac 60 % príjmu po odpočítaní životného minima. Pri aktívnom omeškaní banky aj väčšina nebankových spoločností žiadosť zamietnu. Pri dávno splatenom dlhu a stabilnom príjme niektorí veritelia žiadosť posudzujú individuálne.
Reálne možnosti
Splaťte dlh alebo sa dohodnite na splátkovom kalendári. Je to jediná cesta, ktorá situáciu nezhorší. Mnohí veritelia súhlasia so splátkovým kalendárom, ak sa ozvete sami a včas.
Ručiteľ alebo spoludlžník. Spoludlžník s čistou úverovou históriou môže zvýšiť šance. Pamätajte, že za úver ručí v plnom rozsahu.
Úver so zabezpečením. Ak vlastníte nehnuteľnosť, v niektorých prípadoch možno získať úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Aj vtedy sa posudzuje schopnosť splácať.
Dlhové poradenstvo. Pri viacerých dlhoch pomôže poradca získať prehľad a dohodnúť sa s veriteľmi. Veriteľ vám ho musí odporučiť, ak máte problém so splácaním.
Oddlženie. Ak dlhy nie je možné splatiť, existuje možnosť osobného bankrotu (oddlženia) cez Centrum právnej pomoci. Má svoje podmienky a dôsledky, preto sa najprv poraďte.
Na čo si dať pozor pri ponukách „bez registra"
- Platba pred vyplatením: ak od vás niekto chce peniaze pred vyplatením úveru, takmer určite ide o podvod.
- Veritelia bez licencie NBS: licencovaný veriteľ musí register preveriť. Kto tvrdí, že to nerobí, buď neposudzuje schopnosť splácať, alebo nemá licenciu.
- Pôžičky od súkromných osôb na sociálnych sieťach: časté riziko úžery a podvodu.
- Nový úver na starý: problém len odsúva a dlh zväčšuje.
Nový zákon od 20. novembra
Od 20. novembra 2026 platí nový zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Nahrádza zákon č. 129/2010 Z. z. a preberá novú európsku smernicu o spotrebiteľských úveroch (EÚ) 2023/2225. Na zmluvy uzavreté pred týmto dňom sa vo všeobecnosti vzťahujú doterajšie predpisy. Veriteľ musí zaviesť postupy na včasné odhalenie spotrebiteľov s finančnými problémami, odporučiť im dlhové poradenstvo a pred exekučným konaním primerane upraviť podmienky splácania, ak je to vhodné. Pri povolenom prečerpaní na účte musí pred exekúciou ponúknuť splatenie skutočne čerpanej sumy bez dodatočných nákladov v 12 rovnakých mesačných splátkach.
Kontrolný zoznam
- Požiadajte prevádzkovateľov registrov o informácie o svojich údajoch.
- Žiadajte opravu nesprávnych údajov.
- Splaťte dlh alebo sa dohodnite na splátkovom kalendári.
- Pred novým úverom si zostavte rozpočet.
- Nikdy neplaťte pred uzavretím zmluvy a vyplatením peňazí.
- Pri viacerých dlhoch vyhľadajte dlhové poradenstvo.
Časté otázky
Ako dlho zostávajú údaje v bankovom registri?
V SRBI počas trvania záväzkov a 5 rokov po ich skončení.
Existuje legálna pôžička bez registra?
Licencovaný veriteľ musí posúdiť vašu schopnosť splácať a register preveriť. Ponuky „bez registra" berte ako varovanie.
Dostanem úver so splateným dlhom v registri?
Niekedy áno. Niektorí veritelia žiadosť posudzujú individuálne, najmä pri stabilnom príjme.
Môžem spojiť viac úverov do jedného?
Ak tým znížite celkové náklady, áno. Prečítajte si článok konsolidácia úverov.