Konsolidacija pomeni, da obstoječe kredite poplačate z enim novim kreditom. Cilj je en obrok namesto več in, če je mogoče, nižja EOM. To lahko prihrani denar, a le, če izračun to res potrdi. Tukaj je konkreten primer.
Kdaj se konsolidacija splača?
- Imate več dražjih kreditov, na primer hitre kredite, obročne nakupe in kreditno kartico.
- Vaš finančni položaj se je izboljšal in zdaj lahko dobite nižjo obrestno mero.
- Težko spremljate več rokov plačila.
Če so stari krediti skoraj odplačani ali nova obrestna mera ni nižja, se konsolidacija morda ne splača.
Primer izračuna: trije krediti v enega
| Kredit | Ostanek | Preostala ročnost | Obrestna mera | Obrok |
|---|---|---|---|---|
| Potrošniški kredit | 3.000 € | 24 mesecev | 18,9 % | 151,08 € |
| Hitri kredit | 1.500 € | 18 mesecev | 22,9 % | 99,25 € |
| Kreditna kartica | 1.000 € | 24 mesecev | 19,9 % | 50,85 € |
| Skupaj | 5.500 € | 301,18 € |
Če nadaljujete kot doslej, boste za obresti plačali skupaj 1.132,72 evra. Nov kredit 5.500 evrov na 24 mesecev z obrestno mero 9,9 % pomeni obrok 253,54 evra in 585,04 evra obresti. Prihranek pri obrestih je 547,68 evra, mesečni obrok pa se zniža za skoraj 48 evrov. Od tega odštejte morebitne stroške odobritve novega kredita.
Odločilna je ročnost:
| Ročnost novega kredita | Obrok | Obresti skupaj |
|---|---|---|
| 24 mesecev | 253,54 € | 585,04 € |
| 36 mesecev | 177,21 € | 879,61 € |
| 48 mesecev | 139,23 € | 1.183,05 € |
Pri 48 mesecih je obrok najnižji, za obresti pa plačate več kot s starimi krediti. Takrat ste kupili le nižji obrok, ne prihranka. Obrestne mere so informativne. Izračunajte svoje številke s kalkulatorjem na vrhu strani.
Nadomestilo za predčasno vračilo
Potrošniški kredit lahko kadar koli vrnete predčasno, stroški pa se sorazmerno znižajo. Pri fiksni obrestni meri lahko kreditodajalec zahteva nadomestilo, ki po evropskih pravilih za potrošniške kredite ne sme presegati:
- 1 % predčasno vrnjenega zneska, če do konca pogodbe ostane več kot leto,
- 0,5 %, če ostane manj kot leto,
- zneska obresti, ki bi jih plačali do konca pogodbe.
Pri spremenljivi obrestni meri se nadomestilo običajno ne zaračuna. Pri kreditni kartici in limitu na računu nadomestila za vračilo ni.
Korak za korakom
- Naredite seznam vseh kreditov: ostanek, obrestna mera, obrok in preostala ročnost.
- Pridobite ponudbe za kredit z ročnostjo, ki ni daljša od potrebne.
- Primerjajte EOM in skupni znesek za vračilo s tem, kar plačujete zdaj.
- Preverite, da so stari krediti poplačani. Pogosto jih novi kreditodajalec poplača neposredno. Zahtevajte potrdilo.
- Znižajte ali ukinite limite kreditnih kartic in računa, da ne nastane nov dolg.
Najpogostejše napake
- Izbira najdaljše ročnosti samo zaradi nižjega obroka.
- Izposoja dodatnega denarja, "ko že konsolidiram".
- Sprejem zavarovanja in dodatnih storitev brez upoštevanja v stroških.
- Ponovna uporaba starih kartic in limitov.
Ko konsolidacija ni dovolj
Če obroke že zdaj plačujete samo z novimi krediti, nov kredit težave ne bo rešil.
Novi Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-3), s katerim Slovenija prenaša novo evropsko direktivo o potrošniških kreditih (EU) 2023/2225, je bil objavljen v Uradnem listu RS 29. oktobra 2026. Veljati je začel naslednji dan, uporabljati pa se začne šest mesecev po uveljavitvi, torej konec aprila 2027. Do takrat za nove pogodbe velja dosedanji ZPotK-2, za pogodbe, sklenjene pred začetkom uporabe novega zakona, pa ZPotK-2 velja tudi naprej. Ta uvaja javno službo svetovanja pri zadolženosti in ukrepe za prestrukturiranje ob zamudah. Do takrat se ob težavah čim prej obrnite na svojega kreditodajalca in se dogovorite za prilagoditev odplačevanja.
Pogosta vprašanja
Ali lahko konsolidiram z zamudami v SISBON-u?
Težko, saj novi kreditodajalec oceni vašo kreditno sposobnost. Več v članku kredit z zapisom v SISBON-u.
Ali se obrok vedno zniža?
Ne nujno. Pomembneje je, ali se zniža skupni znesek za vračilo.
Koliko stane predčasno vračilo starih kreditov?
Pri fiksni obrestni meri največ 1 % oziroma 0,5 % vrnjenega zneska, pri spremenljivi običajno nič.
Ali lahko konsolidiram tudi kreditno kartico?
Da. Po poplačilu znižajte limit ali kartico ukinite, da dolg ne nastane znova.