Hitri kredit je manjši potrošniški kredit, za katerega zaprosite prek spleta in o katerem dobite odločitev hitro, pogosto še isti dan. Uporablja se za nepričakovan račun, popravilo avtomobila ali za premostitev do plače. Hitrost je priročna, vendar lahko pri majhnem znesku in kratki ročnosti stroški predstavljajo velik del cene. Tukaj izveste, kaj določa zakon, koliko hitri kredit res stane in katere so cenejše možnosti.
Kaj je hitri kredit?
"Hitri kredit" ni pravni izraz. Tako se običajno imenujejo manjši potrošniški krediti s preprosto spletno vlogo in hitrim izplačilom. Značilnosti so:
- manjši znesek,
- vloga prek spleta ali mobilne aplikacije,
- krajša ročnost,
- hitra odločitev in izplačilo.
Potrošniške kredite v Sloveniji odobravajo banke in drugi kreditodajalci, ki morajo imeti dovoljenje. Pred vlogo preverite, kdo je kreditodajalec in ali ima dovoljenje za opravljanje storitev.
Najvišja dovoljena EOM po novem zakonu
ZPotK-3 za kreditodajalce, ki niso banke, določa najvišjo dopustno efektivno obrestno mero (EOM). Ta na dan sklenitve pogodbe ne sme presegati 200 % zadnje povprečne EOM, ki jo Banka Slovenije objavi za ustrezen razred kreditov. Če je v pogodbi dogovorjena višja EOM, se šteje, da je dogovorjena najvišja dopustna. Banka Slovenije povprečja objavlja dvakrat letno v Uradnem listu, ločeno za štiri razrede glede na ročnost in znesek. Najmanjši razred zajema kredite do 6 mesecev in do 1.500 evrov, kar so pogosto prav hitri krediti.
Zamudne obresti po novem zakonu ne smejo presegati predpisane zamudne obrestne mere, stroški zamude pa ne smejo presegati dejanskih stroškov kreditodajalca in ne zneska zamudnih obresti.
Primer izračuna: kredit 1.000 €
Informativni izračun za 1.000 evrov na 12 mesecev brez stroškov:
| Obrestna mera | Mesečni obrok | Obresti skupaj |
|---|---|---|
| 9,0 % | 87,45 € | 49,42 € |
| 14,9 % | 90,21 € | 82,53 € |
| 24,9 % | 95,00 € | 139,95 € |
In isti kredit pri 14,9 % za različne ročnosti:
| Ročnost | Mesečni obrok | Obresti skupaj |
|---|---|---|
| 6 mesecev | 173,98 € | 43,91 € |
| 12 mesecev | 90,21 € | 82,53 € |
| 24 mesecev | 48,44 € | 162,54 € |
Daljša ročnost zniža obrok, a obresti se skoraj podvojijo. K obrestim se lahko prištejejo stroški odobritve, ki zvišajo EOM. Izračunajte svoj znesek s kalkulatorjem na vrhu strani.
Največje tveganje: kredit za kredit
Težava hitrih kreditov običajno ni prvi kredit, ampak to, da se naslednji vzame za poplačilo prejšnjega. Zamude se vpišejo v sistem SISBON in ostanejo vidne do izteka zakonsko določenega roka. To otežuje pridobitev kredita za daljši čas.
Kaj prinaša novi zakon
Novi Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-3), s katerim Slovenija prenaša novo evropsko direktivo o potrošniških kreditih (EU) 2023/2225, je bil objavljen v Uradnem listu RS 29. oktobra 2026. Veljati je začel naslednji dan, uporabljati pa se začne šest mesecev po uveljavitvi, torej konec aprila 2027. Do takrat za nove pogodbe velja dosedanji ZPotK-2, za pogodbe, sklenjene pred začetkom uporabe novega zakona, pa ZPotK-2 velja tudi naprej. Za hitre kredite je pomembno:
- Kupi zdaj, plačaj pozneje: tudi odlog plačila prek ponudnikov tovrstnih storitev se obravnava kot kredit.
- Opomnik o odstopu: če prejmete predpogodbene informacije manj kot dan pred sklenitvijo, vas mora kreditodajalec v 1 do 7 dneh po sklenitvi opozoriti na pravico do odstopa.
- Najvišja EOM za nebančne kreditodajalce: 200 % povprečne EOM za razred kredita.
- Pomoč prezadolženim: država načrtuje javno službo svetovanja pri zadolženosti.
Cenejše alternative
- Obročno plačilo pri upniku: številni dobavitelji energije, upravniki in ponudniki storitev se strinjajo z obročnim plačilom, če se oglasite pravočasno.
- Bančni kredit: če imate stalne dohodke, je bančni potrošniški kredit običajno opazno cenejši.
- Predujem plače: vprašajte delodajalca.
- Pregled proračuna: če vam denarja redno zmanjka pred plačo, najprej preglejte stroške.
Kontrolni seznam pred hitrim kreditom
- Kolikšna je EOM in koliko skupaj vrnem?
- Ali so v ceni stroški odobritve ali vodenja?
- Kaj se zgodi, če zamudim z obrokom?
- Ali ima kreditodajalec dovoljenje?
- Ali obrok zmorem tudi ob nepričakovanem strošku?
Pogosta vprašanja
Ali lahko od hitrega kredita odstopim?
Da, v 14 dneh brez navedbe razloga. Vrniti morate prejeti znesek in obresti za dneve uporabe.
Ali dobim hitri kredit z zamudami v SISBON-u?
Običajno ne, ker mora kreditodajalec oceniti vašo kreditno sposobnost. Več v članku kredit z zapisom v SISBON-u.
V čem se hitri kredit razlikuje od potrošniškega?
Hitri kredit je običajno manjši in s krajšo ročnostjo. Pri višjih zneskih si oglejte potrošniški kredit.
Kdaj začne veljati najvišja EOM po ZPotK-3?
Zakon se začne uporabljati šest mesecev po uveljavitvi, torej konec aprila 2027.