Avtomobil se v Sloveniji najpogosteje financira z avtokreditom ali lizingom. Izbira ne vpliva le na mesečni obrok, ampak tudi na to, kdo je lastnik vozila, kdo nosi tveganje padca vrednosti in koliko skupaj plačate. Tukaj so glavne možnosti in na kaj morate paziti.
Možnosti na kratko
| Avtokredit | Finančni lizing | Operativni lizing | |
|---|---|---|---|
| Lastnik | vi takoj | lizing družba, vi na koncu | lizing družba |
| Polog | odvisno od kreditodajalca | običajno zahtevan | pogosto majhen ali ga ni |
| Ob koncu pogodbe | avto je vaš | avto preide na vas | avto vrnete |
Avtokredit
Z avtokreditom avtomobil kupite takoj na svoje ime. Avtomobil je pri namenskem kreditu pogosto zavarovanje, zato je obrestna mera običajno nižja kot pri potrošniškem kreditu.
Primer za 15.000 evrov na 60 mesecev:
| Obrestna mera | Mesečni obrok | Obresti skupaj |
|---|---|---|
| 5,5 % | 286,52 € | 2.191,05 € |
| 9,0 % | 311,38 € | 3.682,52 € |
| 12,9 % | 340,53 € | 5.431,72 € |
Obrestne mere so informativne. Izračunajte svoj znesek s kalkulatorjem na vrhu strani.
Finančni lizing
Pri finančnem lizingu avtomobil kupi lizing družba, vi pa ga uporabljate in mesečno odplačujete. Med trajanjem pogodbe je vozilo v lasti lizing družbe in po zadnjem obroku preide na vas. Lizing družbe podatke o lizingih poročajo tudi v SISBON. Pri lizingu se običajno zahteva kasko zavarovanje, ki zviša mesečne stroške.
Če pogodba vsebuje visoko preostalo vrednost, plačljivo na koncu, je mesečni obrok nižji, a obresti dlje plačujete od višjega zneska. Preverite, ali bo avto ob koncu pogodbe verjetno vreden vsaj toliko.
Operativni lizing
Pri operativnem lizingu avtomobil uporabljate določen čas in ga ob koncu vrnete. Obrok pogosto vključuje servis in zavarovanje. Primeren je, če želite avto redno menjati. Pazite na omejitev kilometrov in ocenjevanje poškodb ob vračilu.
Kaj prinaša novi zakon
Novi Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-3), s katerim Slovenija prenaša novo evropsko direktivo o potrošniških kreditih (EU) 2023/2225, je bil objavljen v Uradnem listu RS 29. oktobra 2026. Veljati je začel naslednji dan, uporabljati pa se začne šest mesecev po uveljavitvi, torej konec aprila 2027. Do takrat za nove pogodbe velja dosedanji ZPotK-2, za pogodbe, sklenjene pred začetkom uporabe novega zakona, pa ZPotK-2 velja tudi naprej. Za financiranje avtomobila sta pomembni najvišja dopustna EOM za nebančne kreditodajalce in omejitev stroškov zamude. Če predpogodbene informacije prejmete manj kot dan pred podpisom, vas mora kreditodajalec po sklenitvi opomniti na pravico do odstopa.
Kontrolni seznam pred podpisom
- Pridobite ponudbo pri banki in pri prodajalcu ali lizing družbi.
- Primerjajte EOM in skupni znesek za vračilo, ne le obroka.
- Preverite, ali pogodba vsebuje preostalo vrednost in kolikšna je.
- Upoštevajte zavarovanje, servis, gorivo ali polnjenje in vinjeto.
- Pozanimajte se o pogojih predčasne prekinitve pogodbe.
- Če dvomite, izkoristite 14-dnevno pravico do odstopa od kreditne pogodbe.
Pogosta vprašanja
Kakšna je razlika med avtokreditom in lizingom?
Pri avtokreditu je avto takoj vaš. Pri finančnem lizingu je lastnik lizing družba do zadnjega obroka.
Kaj je preostala vrednost?
Znesek, ki ga plačate ob koncu pogodbe. Višja preostala vrednost zniža obrok, a običajno zviša skupne stroške.
Ali lahko avtokredit vrnem predčasno?
Da. Pri fiksni obrestni meri je nadomestilo največ 1 % oziroma 0,5 % predčasno vrnjenega zneska.
Ali dobim avtokredit z zamudami v SISBON-u?
Pri aktivnih zamudah običajno ne. Več v članku kredit z zapisom v SISBON-u.