Een persoonlijke lening is in Nederland de meest gekozen vorm van consumptief krediet. Je leent een vast bedrag, betaalt een vaste rente en lost in een vast aantal maanden af. Daardoor weet je precies waar je aan toe bent. Maar het verschil tussen een goedkope en een dure lening kan al snel honderden tot duizenden euro's zijn. In deze gids lees je hoe de rente tot stand komt, wat de wettelijke grenzen zijn en hoe je aanbiedingen vergelijkt.
Zo werkt een persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening krijg je het hele bedrag in één keer op je rekening. Daarna betaal je elke maand hetzelfde bedrag terug, met daarin rente en aflossing. Aan het einde van de looptijd is de lening volledig afgelost. Afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen. Dat is het grote verschil met een doorlopend krediet, waarbij je binnen een limiet steeds opnieuw kunt opnemen en de rente meestal variabel is.
Twee begrippen moet je kennen:
- Debetrente: de rente die je over het geleende bedrag betaalt.
- Jaarlijks kostenpercentage (JKP): alle kosten van de lening uitgedrukt in een percentage per jaar. Het JKP is het getal waarmee je aanbiedingen eerlijk vergelijkt.
Maximale rente: 12% in 2026
In Nederland geldt een wettelijk maximum voor de kredietvergoeding: de wettelijke rente plus 8 procentpunt. Sinds 1 januari 2026 is de wettelijke rente 4%, waardoor de maximale kredietvergoeding op 12% per jaar ligt (daarvoor 14%). Het maximum geldt voor alle consumptieve kredieten, ook voor rood staan en creditcards. De wettelijke rente wordt elk half jaar opnieuw vastgesteld, dus het maximum kan veranderen.
Wat kost een persoonlijke lening? Rekenvoorbeeld
De rente hangt sterk af van het bedrag: hoe hoger het leenbedrag, hoe lager meestal de rente. Volgens een overzicht van Geld.nl was de gemiddelde rente in juli 2026 ongeveer 10,87% voor € 5.000, 8,42% voor € 10.000 en 7,29% voor € 20.000. Voor een lening van € 10.000 met een looptijd van 60 maanden betekent dat:
| Rente | Maandbedrag | Totale rente |
|---|---|---|
| 7,29% | € 199,38 | € 1.962,98 |
| 8,42% | € 204,78 | € 2.286,80 |
| 10,87% | € 216,78 | € 3.006,59 |
| 12,00% (maximum) | € 222,44 | € 3.346,67 |
Het verschil in maandbedrag is klein, het verschil in totale kosten loopt op tot bijna € 1.400. Kijk daarom altijd naar het totaal terug te betalen bedrag. Met de calculator bovenaan deze pagina reken je je eigen situatie door.
De looptijd: lage maandlast, hoge kosten
Bij € 10.000 en 8,42% rente:
| Looptijd | Maandbedrag | Totale rente |
|---|---|---|
| 36 maanden | € 315,30 | € 1.350,97 |
| 60 maanden | € 204,78 | € 2.286,80 |
| 84 maanden | € 157,96 | € 3.268,88 |
Kies de kortste looptijd waarbij het maandbedrag nog comfortabel in je budget past. Leen niet langer dan het product meegaat waarvoor je leent.
Hoeveel kun je lenen?
Een kredietverstrekker moet vóór het afsluiten controleren of je de lening kunt dragen. Daarvoor raadpleegt hij het Centraal Krediet Informatiesysteem van BKR en kijkt hij naar je inkomen, woonlasten en andere schulden. De meeste kredietverstrekkers werken met leennormen die zijn gebaseerd op cijfers van het Nibud. Met onze calculator Hoeveel kan ik lenen? krijg je een eerste indruk van je ruimte.
Een persoonlijke lening wordt bij BKR geregistreerd. Ook als je netjes betaalt, blijft die registratie tot 5 jaar na het einde van de lening zichtbaar. Dat kan meetellen als je later een hypotheek aanvraagt.
Extra aflossen en je rechten
- Bedenktijd: je kunt een kredietovereenkomst binnen 14 dagen zonder opgaaf van reden ontbinden.
- Vervroegd aflossen: dat mag altijd. Valt de aflossing in een periode met een vaste rente, dan mag de kredietverstrekker een vergoeding vragen van maximaal 1% van het extra afgeloste bedrag, of maximaal 0,5% als de resterende looptijd een jaar of korter is (artikel 7:68 BW). De vergoeding is nooit hoger dan de rente die je anders nog zou betalen. Veel aanbieders rekenen helemaal geen vergoeding.
- Informatie vooraf: je krijgt de Europese standaardinformatie over consumentenkrediet met JKP, totaalbedrag en alle kosten.
- Waarschuwing: reclame voor krediet moet de waarschuwing "Let op! Geld lenen kost geld" bevatten.
Nieuwe Europese regels op komst
Nederland werkt aan de invoering van de herziene Europese richtlijn consumentenkrediet (EU) 2023/2225. Het wetsvoorstel (Implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet, Kamerstuk 36 924) is op 6 oktober 2026 door de Tweede Kamer aangenomen en ligt nu bij de Eerste Kamer (stand 13 november 2026). De datum waarop de nieuwe regels ingaan, wordt bij koninklijk besluit vastgesteld.
Belangrijke punten uit het wetsvoorstel: kredietverstrekkers mogen bij de kredietwaardigheidsbeoordeling geen gegevens van sociale media gebruiken, ze moeten betalingsproblemen vroeg signaleren en je doorverwijzen naar schuldhulpverlening, en gekoppelde verkoop van andere producten wordt in principe verboden. Ook kleine leningen en achteraf betalen komen onder de regels te vallen.
Zo vergelijk je aanbiedingen
- Bepaal je bedrag. Leen alleen wat je echt nodig hebt.
- Maak een budget. Kijk wat er na je vaste lasten overblijft en houd een buffer aan.
- Vraag meerdere offertes aan voor hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd.
- Vergelijk het JKP en het totaalbedrag, niet alleen het maandbedrag.
- Controleer de voorwaarden voor extra aflossen en of de rente vast is.
- Check de vergunning van de aanbieder in het register van de AFM.
Heb je al meerdere leningen? Lees dan onze gids over leningen oversluiten. Voor een auto is een autolening vaak de logische keuze.
Veelgestelde vragen
Wat is de maximale rente op een lening in 2026?
Sinds 1 januari 2026 is de maximale kredietvergoeding 12% per jaar: de wettelijke rente van 4% plus 8 procentpunt.
Wordt een persoonlijke lening geregistreerd bij BKR?
Ja. Leningen vanaf € 250 worden geregistreerd. De registratie blijft tot 5 jaar na het einde van de lening zichtbaar.
Mag ik mijn persoonlijke lening eerder aflossen?
Ja, altijd. Bij een vaste rente kan een vergoeding van maximaal 1% van het extra afgeloste bedrag gelden, of 0,5% als er nog maximaal een jaar resteert.
Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet?
Bij een persoonlijke lening zijn bedrag, rente en looptijd vast. Bij een doorlopend krediet kun je binnen een limiet steeds opnieuw opnemen en is de rente meestal variabel.