Met een negatieve BKR-registratie wordt lenen bij een bank of kredietverstrekker lastig. Advertenties met "lenen zonder BKR-toetsing" lijken dan een uitweg. In de praktijk moet een erkende kredietverstrekker je kredietwaardigheid altijd beoordelen. In deze gids lees je hoe BKR werkt, hoe lang een registratie zichtbaar blijft, welke mogelijkheden er echt zijn en waar je voor moet oppassen.
Wat is BKR en wat staat er over jou?
Stichting BKR beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Daarin staan leningen vanaf € 250, zoals persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, roodstandfaciliteiten, creditcardlimieten, koop op afbetaling, private lease en de financiering van een telefoon boven € 250. Niet geregistreerd worden onder meer studieschulden bij DUO, huurachterstanden en energieschulden.
Loop je twee maanden of langer achter, dan krijgt je registratie een achterstandscodering (A). Andere coderingen geven aan of de achterstand is ingelopen (H), of er een regeling is getroffen (1), of het hele bedrag is opgeëist (2) en of er is afgeboekt of kwijtgescholden (3).
Inzage is gratis. Je kunt online inloggen op de officiële website van BKR (mijnkredietregistratie.nl) met iDIN via je bank. Controleer je gegevens voordat je een lening aanvraagt.
Hoe lang blijft een registratie staan?
Volgens de huidige regels blijven alle registraties, positief en negatief, tot 5 jaar na het einde of het aflossen van de lening zichtbaar. Er wordt gewerkt aan wetgeving om deze termijn te verkorten, maar die is in november 2026 nog niet in werking. Een uitzondering zijn schuldregelingen via de gemeente: veel gemeenten verwijderen hun registratie van schuldbemiddeling of een saneringskrediet zes maanden na een geslaagd traject, op aanraden van de VNG.
Klopt een registratie niet? Vraag de kredietverstrekker die de registratie heeft gedaan om correctie. Komen jullie er niet uit, dan kun je naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
Waarom erkende aanbieders altijd toetsen
Een kredietverstrekker met een AFM-vergunning moet voordat hij een krediet verstrekt beoordelen of je het kunt terugbetalen en daarvoor BKR raadplegen. "Lenen zonder BKR-toetsing" bij een bank of erkende kredietverstrekker bestaat dus in feite niet. Wel beoordelen sommige aanbieders een aanvraag met een oude, afgeloste registratie individueel.
Met de nieuwe Europese regels voor consumentenkrediet wordt de toetsing eerder strenger dan soepeler. Het Nederlandse wetsvoorstel daarvoor is op 6 oktober 2026 door de Tweede Kamer aangenomen en ligt bij de Eerste Kamer.
Welke mogelijkheden zijn er wel?
Gemeentelijke kredietbank: veel gemeenten hebben een kredietbank die leent aan mensen met een laag inkomen of een negatieve BKR-registratie, tegen een lage rente. In Den Haag bijvoorbeeld bedroeg de rente 4,65% per jaar. De voorwaarden en bedragen verschillen per gemeente.
Bijzondere bijstand: voor noodzakelijke kosten bij een laag inkomen kan de gemeente een vergoeding of renteloze lening geven.
Belenen: bij een pandjeshuis of de Stadsbank van Lening leen je geld op basis van een waardevol voorwerp, zonder BKR-toets. Betaal je niet terug, dan wordt het voorwerp verkocht en ben je het kwijt.
Lenen van familie of vrienden: leg afspraken over bedrag, rente en aflossing schriftelijk vast, zodat er geen misverstanden ontstaan.
Schuldhulpverlening: heb je meerdere schulden, dan helpt je gemeente gratis. Een saneringskrediet of schuldbemiddeling kan een oplossing zijn.
Hier moet je voor oppassen
- Vooraf betalen: vraagt een "aanbieder" geld voordat je de lening ontvangt, dan is het vrijwel zeker oplichting.
- Geen AFM-vergunning: controleer elke aanbieder in het register van de AFM.
- Buitenlandse aanbieders zonder vergunning: je hebt dan geen bescherming van de Nederlandse regels.
- Leningen via sociale media: berichten van particulieren die "iedereen helpen" zijn een bekende vorm van fraude.
- Rente boven het maximum: meer dan 12% per jaar (2026) is niet toegestaan.
Zo verbeter je je kansen
- Vraag je BKR-gegevens gratis op en controleer ze.
- Los achterstanden zo snel mogelijk af of tref een regeling. De codering H laat zien dat je de achterstand hebt ingelopen.
- Laat onjuiste registraties corrigeren.
- Sluit ongebruikte kredietlimieten en creditcards. Ook een ongebruikte limiet telt mee.
- Maak een realistisch budget voordat je een nieuwe lening aanvraagt.
Veelgestelde vragen
Bestaat lenen zonder BKR-toetsing?
Bij erkende kredietverstrekkers niet. Zij moeten BKR raadplegen. Belenen bij een pandjeshuis en lenen bij familie gaan zonder BKR-toets.
Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?
Volgens de huidige regels tot 5 jaar na het aflossen of beëindigen van de lening.
Kost BKR-inzage geld?
Nee, online inzage via de officiële website is gratis.
Kan ik met een BKR-registratie een lening oversluiten?
Dat is moeilijk, omdat de nieuwe kredietverstrekker ook BKR raadpleegt. Lees meer over leningen oversluiten.