Bij het oversluiten van leningen los je één of meer bestaande kredieten af met een nieuwe lening. Vaak gaat het om een doorlopend krediet, een creditcard en een oudere persoonlijke lening die je samenvoegt tot één maandbedrag. Dat kan geld besparen en zorgt voor overzicht, maar alleen als de nieuwe lening echt goedkoper is. Hier zie je aan de hand van een rekenvoorbeeld wanneer oversluiten loont.
Wanneer is oversluiten zinvol?
- Je hebt een doorlopend krediet of creditcard met een hoge, variabele rente.
- Je hebt meerdere leningen met verschillende maandbedragen en data.
- De rente is gedaald sinds je je lening afsloot, of je financiële situatie is verbeterd.
Oversluiten heeft weinig zin als je oude lening bijna is afgelost, of als de nieuwe rente nauwelijks lager is.
Rekenvoorbeeld: twee leningen worden één
| Lening | Openstaand | Resterende looptijd | Rente | Maandbedrag |
|---|---|---|---|---|
| Doorlopend krediet | € 8.000 | 48 maanden | 12,0% (variabel) | € 210,67 |
| Persoonlijke lening | € 6.000 | 36 maanden | 11,0% (vast) | € 196,43 |
| Samen | € 14.000 | € 407,10 |
Als je zo doorgaat, betaal je samen nog € 3.183,76 rente. Een nieuwe persoonlijke lening van € 14.000 met een looptijd van 36 maanden tegen 7,6% kost € 436,13 per maand en € 1.700,69 rente.
- Rentebesparing: € 1.483,07
- Vergoeding vervroegd aflossen: alleen mogelijk bij de persoonlijke lening met vaste rente, maximaal 1% van € 6.000 = € 60. Bij het doorlopend krediet met variabele rente mag geen vergoeding worden gevraagd.
- Besparing na kosten: minstens ongeveer € 1.420
Het maandbedrag is in dit voorbeeld iets hoger, omdat het doorlopend krediet sneller wordt afgelost. Wil je een lager maandbedrag, dan kies je een langere looptijd, maar dat kost meer:
| Looptijd nieuwe lening | Maandbedrag | Totale rente |
|---|---|---|
| 36 maanden | € 436,13 | € 1.700,69 |
| 48 maanden | € 339,16 | € 2.279,60 |
| 60 maanden | € 281,20 | € 2.871,82 |
Ook met 60 maanden bespaar je in dit voorbeeld nog iets, maar veel minder. Bij een kleiner renteverschil kan een langere looptijd de besparing helemaal tenietdoen. Reken je eigen situatie door met de calculator bovenaan de pagina.
Boeterente bij vervroegd aflossen
Je mag een consumptief krediet altijd vervroegd aflossen. Artikel 7:68 BW beperkt de vergoeding die de kredietverstrekker mag vragen:
- alleen als de aflossing valt in een periode met een vaste rente,
- maximaal 1% van het vervroegd afgeloste bedrag bij een resterende looptijd van meer dan een jaar,
- maximaal 0,5% bij een resterende looptijd van een jaar of korter,
- nooit meer dan de rente die je in de resterende looptijd nog zou betalen,
- geen vergoeding bij het aflossen van een toegestane debetstand (rood staan).
Veel aanbieders van persoonlijke leningen rekenen helemaal geen vergoeding. Vraag het na.
Stap voor stap oversluiten
- Maak een overzicht van al je leningen met openstaand bedrag, rente, maandbedrag en looptijd.
- Vraag offertes aan voor een lening met een looptijd die niet langer is dan nodig.
- Vergelijk het totaal terug te betalen bedrag met wat je nu nog betaalt.
- Los de oude leningen echt af. Vaak doet de nieuwe kredietverstrekker dat rechtstreeks. Vraag een bevestiging.
- Zeg oude kredietlimieten op, zoals een doorlopend krediet of creditcard. Zo voorkom je nieuwe schulden en verdwijnt de limiet uit je BKR-overzicht.
Valkuilen
- Alleen kijken naar het maandbedrag.
- Bij het oversluiten extra geld meelenen.
- De oude kredietlimiet open laten en opnieuw gebruiken.
- Een bemiddelaar inschakelen die vooraf kosten vraagt.
Als oversluiten niet genoeg is
Kun je je maandlasten nu al alleen betalen door rood te staan of nieuw te lenen, dan lost een nieuwe lening het probleem niet op. Neem dan contact op met de schuldhulpverlening van je gemeente. Die is gratis. Volgens het Nederlandse wetsvoorstel voor de nieuwe Europese kredietregels, dat nog bij de Eerste Kamer ligt, moeten kredietverstrekkers betalingsproblemen vroeg signaleren en je doorverwijzen. Wordt een toegestane roodstand verlaagd of opgezegd, dan krijg je 12 maanden om terug te betalen voordat incasso kan beginnen.
Veelgestelde vragen
Kan ik oversluiten met een BKR-registratie?
Dat is lastig, omdat de nieuwe kredietverstrekker BKR raadpleegt. Lees meer in onze gids lenen zonder BKR-toetsing.
Hoeveel boete betaal ik bij vervroegd aflossen?
Maximaal 1% van het extra afgeloste bedrag, of 0,5% als er nog hooguit een jaar resteert, en alleen bij een vaste rente.
Is oversluiten slim bij een doorlopend krediet?
Vaak wel, omdat de rente daarvan variabel en vaak hoger is en je geen boete betaalt. Zeg de oude limiet daarna wel op.
Wordt mijn maandbedrag lager?
Dat hangt af van de looptijd die je kiest. Belangrijker is of het totaal terug te betalen bedrag daalt.