Kredītu apvienošana: kad tā atmaksājas? Ar aprēķina piemēru

Kredītu apvienošana jeb refinansēšana nozīmē, ka esošos kredītus atmaksā ar vienu jaunu kredītu. Mērķis ir viens maksājums vairāku vietā un, ja iespējams, zemāka GPL. Tas var ietaupīt ievērojamu naudu, bet tikai tad, ja aprēķins patiešām to apstiprina. Šeit redzēsi konkrētu piemēru.

Kad apvienošana ir izdevīga?

• Tev ir vairāki dārgi kredīti, piemēram, ātrie kredīti, nomaksas pirkumi un kredītkartes parāds.
• Tava finanšu situācija ir uzlabojusies, un tagad vari saņemt zemāku likmi.
• Tev ir grūti sekot vairākiem maksājumu termiņiem, un gribi izvairīties no līgumsodiem.

Ja vecie kredīti ir gandrīz atmaksāti vai jaunā likme nav zemāka, apvienošana var nebūt izdevīga.

Aprēķina piemērs: trīs kredīti vienā

Turpinot kā līdz šim, procentos samaksāsi kopā 1047,82 eiro. Jauns 4000 eiro kredīts uz 24 mēnešiem ar 13,9% likmi nozīmē maksājumu 191,86 eiro mēnesī un procentus 604,70 eiro. Ietaupījums procentos ir 443,12 eiro, un ikmēneša maksājums samazinās gandrīz par 90 eiro. No tā jāatskaita jaunā kredīta līguma maksa, ja tāda ir.

Izšķirošs ir termiņš:

Ar 48 mēnešiem maksājums ir ļoti zems, bet procentos samaksāsi vairāk nekā ar vecajiem kredītiem. Tad esi nopircis tikai mazāku maksājumu, nevis ietaupījumu. Likmes ir ilustratīvas. Aprēķini savus skaitļus ar kalkulatoru lapas augšdaļā.

Pirmstermiņa atmaksas izmaksas

Patēriņa kredītu var atmaksāt pirms termiņa jebkurā laikā, un procenti jāmaksā tikai līdz atmaksas dienai. Ja likme ir mainīga, kompensāciju prasīt nedrīkst. Ja likme ir fiksēta, kompensāciju var prasīt tikai tad, ja pirms termiņa atmaksātā summa pārsniedz 9960 eiro, un tā nedrīkst pārsniegt 1% no summas (0,5%, ja līdz līguma beigām atlicis ne vairāk kā gads). Nelielu kredītu apvienošanai kompensācija parasti nav jāmaksā.

Soli pa solim

1. Sastādi sarakstu ar visiem kredītiem: atlikums, likme, maksājums un atlikušais termiņš.
2. Pieprasi piedāvājumus kredītam, kura termiņš nav garāks par nepieciešamo.
3. Salīdzini GPL un kopējo atmaksājamo summu ar to, ko maksā tagad.
4. Pārliecinies, ka vecie kredīti tiek atmaksāti. Bieži to dara jaunais aizdevējs tieši. Pieprasi apstiprinājumu.
5. Slēdz vecās kredītlīnijas un kredītkartes, lai neveidotos jauns parāds.

Biežākās kļūdas

• Garākā termiņa izvēle tikai zemāka maksājuma dēļ.
• Papildu naudas aizņemšanās "ja jau ņem".
• Apdrošināšanas un papildu pakalpojumu pieņemšana, neiekļaujot tos aprēķinā.
• Veco kredītkaršu atkārtota izmantošana.

Ja ar apvienošanu nepietiek

Ja jau tagad maksājumus spēj veikt tikai ar jauniem kredītiem, jauns kredīts problēmu neatrisinās.

Saeima 2026. gada 20. augustā pieņēma grozījumus Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, ar kuriem Latvijā tiek ieviesta ES jaunā patērētāju kreditēšanas direktīva (ES) 2023/2225. Lielākā daļa grozījumu stājas spēkā 2026. gada 20. novembrī. Tie paredz, ka aizdevējiem laikus jāatpazīst klienti finanšu grūtībās, jānorāda uz parādu konsultāciju iespējām un pirms piedziņas jāpiedāvā saprātīgi atvieglojumi. Vērsies pie kreditora jau pirmajās grūtību pazīmēs.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai kredītus var apvienot ar sliktu kredītvēsturi?

Tas ir grūti, jo jaunais aizdevējs vērtē tavu maksātspēju. Vairāk lasi rakstā kredīts ar sliktu kredītvēsturi.

Vai maksājums vienmēr samazinās?

Ne vienmēr. Svarīgāk ir tas, vai samazinās kopējā atmaksājamā summa.

Cik maksā veco kredītu pirmstermiņa atmaksa?

Ar mainīgu likmi neko. Ar fiksētu likmi kompensāciju var prasīt tikai, ja atmaksātā summa pārsniedz 9960 eiro, un ne vairāk kā 1% vai 0,5%.

Vai kredītkartes parādu var apvienot?

Jā. Pēc atmaksas samazini kartes limitu vai slēdz karti, lai parāds neveidotos atkal.