Nenamjenski gotovinski kredit najčešći je potrošački kredit u Hrvatskoj. Novac možete koristiti za bilo što: namještaj, kućanske aparate, zubara ili obnovu. Posudite određeni iznos i otplaćujete ga u jednakim mjesečnim ratama kroz dogovoreni rok. Razlike u cijeni između vjerovnika mogu biti značajne, pa se usporedba isplati.
Kako funkcionira nenamjenski kredit
Vjerovnik isplaćuje cijeli iznos odjednom, a vi ga vraćate u mjesečnim ratama. Najčešće se koristi anuitetni plan: rata je jednaka kroz cijeli rok, ali na početku veći dio čine kamate, a pri kraju glavnica.
Dva su broja ključna:
- Nominalna kamatna stopa: stopa po kojoj se obračunavaju kamate. Može biti fiksna ili promjenjiva.
- Efektivna kamatna stopa (EKS): uključuje kamate i sve obvezne troškove, primjerice naknadu za obradu. EKS je broj prema kojem trebate uspoređivati ponude.
Primjer izračuna: kredit od 5.000 €
| Kamatna stopa | Rata (60 mjeseci) | Ukupno kamata |
|---|---|---|
| 5,5 % | 95,51 € | 730,35 € |
| 7,0 % | 99,01 € | 940,36 € |
| 9,0 % | 103,79 € | 1.227,51 € |
Rata se razlikuje za nešto više od 8 eura mjesečno, a ukupan trošak za gotovo 500 eura. Stope su primjeri: vaša stopa ovisi o prihodima, postojećim obvezama i vjerovniku. Izračunajte svoj iznos kalkulatorom na vrhu stranice.
Rok otplate: niska rata, viši trošak
Kredit od 5.000 eura uz 7,0 %:
| Rok | Mjesečna rata | Ukupno kamata |
|---|---|---|
| 36 mjeseci | 154,39 € | 557,88 € |
| 60 mjeseci | 99,01 € | 940,36 € |
| 96 mjeseci | 68,17 € | 1.544,18 € |
Odaberite najkraći rok kod kojeg se rata još udobno uklapa u vaš budžet i ostavite rezervu za neočekivane troškove.
Ograničenja kamata i naknada
Hrvatska ograničava cijenu potrošačkih kredita. Prema novom Zakonu o potrošačkim kreditima najviši dopušteni EKS za potrošačke kredite jednak je stopi zakonske zatezne kamate uvećanoj za dva postotna boda. HNB svakih šest mjeseci objavljuje najviše dopuštene stope. Naknade povezane s kreditom moraju odražavati stvarne troškove vjerovnika, a nakon potpisa ugovora vjerovnik u pravilu ne smije uvoditi nove naknade ni povećavati postojeće.
Vaša prava
- Odustanak: od ugovora možete odustati u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Ako niste dobili propisane informacije, rok iznosi do 12 mjeseci i 14 dana.
- Prijevremena otplata: kredit možete otplatiti prije roka, djelomično ili u cijelosti, uz razmjerno smanjenje ukupnih troškova. Naknada za prijevremenu otplatu dopuštena je samo u razdoblju fiksne kamatne stope: najviše 1 % prijevremeno otplaćenog iznosa ako je do kraja ugovora ostalo više od godine dana, odnosno 0,5 % ako je ostalo manje. Može se naplatiti samo ako prijevremene otplate u 12 mjeseci prelaze 10.000 eura, i to samo na iznos iznad toga.
- Informacije prije ugovora: dobit ćete standardizirani obrazac s EKS-om, ukupnim iznosom i svim troškovima.
- Godišnji izvadak: vjerovnik vam jednom godišnje, do 31. ožujka, mora besplatno poslati stanje kredita za prethodnu godinu.
Što se mijenja od 20. studenoga 2026.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026) stupa na snagu 20. studenoga 2026. Njime se u hrvatsko pravo prenosi nova europska direktiva o potrošačkim kreditima (EU) 2023/2225, a zamjenjuje Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju. Za nenamjenski kredit najvažnije je:
- Zabrana uvjetovanja: kredit se ne smije uvjetovati otvaranjem računa ili prijenosom plaće kao obveznom dodatnom uslugom. Paketi su dopušteni ako je kredit dostupan i bez njih.
- Osiguranje: vjerovnik mora prihvatiti istovrijednu policu drugog osiguratelja bez promjene uvjeta kredita, a vi imate najmanje 3 dana za usporedbu ponuda.
- Onkološki bolesnici: osiguratelji ne smiju koristiti podatke o onkološkoj dijagnozi nakon 10 godina od završetka liječenja.
- Pomoć kod poteškoća: prije ovrhe vjerovnik mora pokušati dogovoriti otplatu i razmotriti mjere poput produljenja roka ili odgode plaćanja.
Kako usporediti ponude
- Odredite iznos. Posudite samo koliko vam stvarno treba.
- Napravite budžet. Pomoći će vam naš kalkulator Koliko kredita mogu dobiti?
- Zatražite više ponuda za isti iznos i rok.
- Usporedite EKS i ukupan iznos, a ne samo ratu.
- Provjerite je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva.
- Odbijte dodatne usluge koje vam ne trebaju.
Česta pitanja
Koliki kredit mogu dobiti?
Ovisi o prihodima, stalnim troškovima i postojećim obvezama. Vjerovnik mora procijeniti hoćete li moći otplaćivati kredit.
Što je EKS?
Efektivna kamatna stopa prikazuje sve troškove kredita kao godišnji postotak. To je broj prema kojem možete pošteno usporediti ponude različitih vjerovnika.
Plaća li se naknada za prijevremenu otplatu?
Samo u razdoblju fiksne kamatne stope i samo za prijevremene otplate iznad 10.000 eura u 12 mjeseci, najviše 1 % odnosno 0,5 %.
Mogu li više kredita spojiti u jedan?
Da, ako se time smanjuje ukupan trošak. Pročitajte naš vodič refinanciranje i konsolidacija.