Brzi kredit je manji nenamjenski kredit koji se može zatražiti online i za koji odluka stiže brzo, često isti dan. Koristi se za neočekivani račun, popravak automobila ili premošćivanje do plaće. Brzina je praktična, ali i kod malog iznosa vrijedi isto pravilo: uspoređujte ukupni trošak, a ne samo ratu. Ovdje saznajte što zakon dopušta, koliko brzi kredit stvarno košta i koje su jeftinije mogućnosti.
Što je brzi kredit?
"Brzi kredit" nije pravni pojam. Tako se obično nazivaju manji nenamjenski krediti s jednostavnim online zahtjevom i brzom isplatom. Nude ih banke, ali i drugi vjerovnici. Tipična obilježja su:
- manji iznos, često nekoliko stotina do nekoliko tisuća eura,
- zahtjev putem interneta ili mobilne aplikacije,
- kraći rok otplate,
- brza odluka i isplata.
Prema novom zakonu Hrvatska narodna banka (HNB) postaje središnje nadzorno tijelo za vjerovnike i kreditne posrednike koji ulaze u sustav potrošačkog kreditiranja. Prije zahtjeva provjerite tko je vjerovnik i ima li odobrenje za rad.
Ograničenje kamata u Hrvatskoj
Hrvatska ima zakonsko ograničenje cijene potrošačkih kredita. Prema novom Zakonu o potrošačkim kreditima najviša dopuštena efektivna kamatna stopa (EKS) za potrošačke kredite jednaka je stopi zakonske zatezne kamate uvećanoj za dva postotna boda. Za stambene potrošačke kredite gornja granica jednaka je stopi zakonske zatezne kamate. Ograničenja se primjenjuju i na nominalnu kamatnu stopu. HNB svakih šest mjeseci objavljuje tablicu najviših dopuštenih stopa za tekuće razdoblje.
Zbog ovih ograničenja krediti u Hrvatskoj nisu toliko skupi kao u nekim drugim zemljama. Ipak, kod malih iznosa i kratkih rokova naknade mogu činiti velik dio troška. Zato uvijek gledajte EKS i ukupan iznos za otplatu.
Primjer izračuna: kredit od 1.000 €
Informativni izračun za kredit od 1.000 eura na 12 mjeseci, bez naknada:
| Kamatna stopa | Mjesečna rata | Ukupno kamata |
|---|---|---|
| 6,0 % | 86,07 € | 32,80 € |
| 9,0 % | 87,45 € | 49,42 € |
Kamate na malom iznosu izgledaju skromno. Naknada za obradu od nekoliko desetaka eura može, međutim, udvostručiti trošak, pa EKS bude znatno viši od nominalne stope. Izračunajte svoj iznos kalkulatorom na vrhu stranice.
Najveći rizik: kredit za kredit
Problem kod brzih kredita rijetko je prvi kredit. Problem nastaje kada se sljedeći kredit uzima kako bi se otplatio prethodni. Kašnjenja se bilježe u registru HROK i ostaju vidljiva još 4 godine nakon što je obveza podmirena. Ako dug završi ovrhom, slijedi blokada računa kod FINA-e. Oboje znatno otežava dobivanje kredita.
Nova pravila od 20. studenoga 2026.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026) stupa na snagu 20. studenoga 2026. Njime se u hrvatsko pravo prenosi nova europska direktiva o potrošačkim kreditima (EU) 2023/2225, a zamjenjuje Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju. Za brze kredite važno je sljedeće:
- Zaštita i za kratkoročne kredite: zakon obuhvaća i beskamatne i kratkoročne kredite, pri čemu za kredite manje od 200 eura vrijede pojednostavljene obveze informiranja.
- Temeljita procjena kreditne sposobnosti: vjerovnik smije odobriti kredit samo ako je vjerojatno da ćete ga otplatiti. Ne smije koristiti podatke s društvenih mreža ni podatke o zdravlju.
- Pravo na ljudsku procjenu: kod automatizirane odluke imate pravo zatražiti da je preispita čovjek.
- Upozorenje u oglasima: oglasi za kredite moraju sadržavati upozorenje "Oprez! Zaduživanje nije besplatno."
- Bez kredita bez zahtjeva: vjerovnik ne smije odobriti kredit bez vašeg prethodnog zahtjeva i izričite suglasnosti, a unaprijed označene kućice nisu suglasnost.
Jeftinije alternative
- Obročna otplata kod vjerovnika: mnogi opskrbljivači energijom, upravitelji zgrada i pružatelji usluga pristaju na obročnu otplatu ako se javite na vrijeme.
- Dopušteno prekoračenje: za nekoliko dana ili tjedana može biti jednostavnije, ali nije rješenje za dulje razdoblje.
- Predujam plaće: pitajte poslodavca.
- Besplatno savjetovanje o dugovima: ako novac redovito nestane prije plaće, FINA nudi besplatno savjetovanje o dugovima.
Kontrolni popis prije brzog kredita
- Koliki je EKS i koliko ukupno vraćate?
- Postoje li naknade za obradu ili druge naknade?
- Što se događa ako zakasnim s plaćanjem?
- Tko je vjerovnik i ima li odobrenje za rad?
- Uklapa li se rata u budžet i kada iskrsne neočekivani trošak?
Česta pitanja
Koliki smije biti EKS na potrošačkom kreditu?
Prema novom zakonu najviše stopa zakonske zatezne kamate uvećana za dva postotna boda. Aktualne najviše stope HNB objavljuje svakih šest mjeseci.
Mogu li odustati od brzog kredita?
Da, u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Ako niste dobili propisane informacije, rok se produljuje do 12 mjeseci i 14 dana.
Mogu li dobiti brzi kredit uz blokadu ili loš HROK?
Uglavnom ne, jer vjerovnik mora procijeniti vašu kreditnu sposobnost. Više u našem vodiču kredit uz negativan HROK.
Po čemu se brzi kredit razlikuje od nenamjenskog kredita?
Brzi kredit je obično manji i kraćeg roka. Za veće iznose pogledajte nenamjenski gotovinski kredit.