Kašnjenja s otplatom i blokada računa znatno otežavaju dobivanje kredita. Ipak, nailazimo na ponude "kredita bez provjere". U stvarnosti svaki vjerovnik mora procijeniti hoćete li moći otplatiti kredit, a aktivna kašnjenja ili blokada obično znače odbijenicu. Ovdje pošteno objašnjavamo kako funkcionira HROK, koliko dugo su podaci vidljivi i koje mogućnosti stvarno postoje.
Što je HROK?
HROK (Hrvatski registar obveza po kreditima) središnji je registar u kojem banke i druge financijske institucije razmjenjuju podatke o kreditnim obvezama građana. Uključuje:
- identifikacijske podatke (OIB, ime i prezime),
- vrstu i iznos obveze te vašu ulogu (dužnik, sudužnik ili jamac),
- visinu i učestalost rata,
- urednost plaćanja, broj i iznos kašnjenja te broj dana kašnjenja.
HROK ne prikazuje samo loše podatke. Vidljive su i uredno otplaćivane obveze.
Koliko dugo se podaci čuvaju
Podaci o obvezi čuvaju se tijekom trajanja obveze i još 4 godine od dana kada je obveza u potpunosti podmirena ili je na drugi način prestala. Što prije podmirite dug, to prije počinje teći to razdoblje.
Uvid u svoje podatke možete zatražiti putem banke ili izravno od HROK-a pisanim zahtjevom s ovjerenim potpisom. Netočne podatke možete zatražiti da se isprave.
Blokada računa i FINA
Blokada računa nastaje kada vjerovnik na temelju ovršne isprave zatraži naplatu putem FINA-e, a na računu nema dovoljno sredstava. Blokada je za banke jasan znak problema s plaćanjem, pa uz aktivnu blokadu novi kredit praktički nije moguće dobiti. Dio primanja zaštićen je od ovrhe i prenosi se na zaštićeni račun.
Zašto vjerovnici odbijaju
Vjerovnik prije sklapanja ugovora mora temeljito procijeniti vašu kreditnu sposobnost. Novi zakon izričito traži da se procjena ne temelji samo na kreditnoj povijesti, nego na relevantnim i točnim podacima o prihodima, troškovima i financijskoj situaciji. Ako su kašnjenja aktivna, banke i većina drugih vjerovnika odbit će zahtjev. Kod davno podmirenih obveza i stabilnih prihoda neki vjerovnici zahtjev procjenjuju pojedinačno.
Stvarne mogućnosti
Podmirite dug ili dogovorite otplatu. To je jedini put koji ne pogoršava situaciju. Mnogi vjerovnici pristaju na obročnu otplatu ako se javite sami i na vrijeme.
Jamac ili sudužnik. Sudužnik s urednom kreditnom poviješću može povećati izglede. Imajte na umu da on odgovara za kredit u cijelosti.
Kredit uz osiguranje. Ako posjedujete nekretninu, u nekim je slučajevima moguć kredit osiguran nekretninom. I tada se procjenjuje vaša sposobnost otplate.
Besplatno savjetovanje o dugovima. FINA pruža besplatno savjetovanje o dugovima, a mogu sudjelovati i udruge za zaštitu potrošača.
Stečaj potrošača. Ako dugove nije moguće otplatiti, postoji postupak stečaja potrošača koji ima svoje uvjete i posljedice. Prije odluke potražite savjet.
Čuvajte se
- Plaćanja prije isplate: ako netko traži novac prije isplate kredita, gotovo sigurno je riječ o prijevari.
- Neprovjerenih vjerovnika: provjerite tko nudi kredit i ima li odobrenje za rad.
- Ponuda na društvenim mrežama: "pomoć" privatnih osoba čest je oblik prijevare.
- Novog kredita za stari: to samo odgađa problem i povećava dug.
Novi zakon zabranjuje i oglase koji tvrde da neplaćeni kredit malo ili nimalo utječe na novi zahtjev.
Nova pravila od 20. studenoga 2026.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026) stupa na snagu 20. studenoga 2026. Njime se u hrvatsko pravo prenosi nova europska direktiva o potrošačkim kreditima (EU) 2023/2225, a zamjenjuje Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju. Vjerovnici moraju rano prepoznati potrošače s poteškoćama u otplati, obavijestiti ih o savjetovanju o dugovima te prije ovrhe ili aktiviranja osiguranja razumno pokušati dogovoriti otplatu, primjerice produljenjem roka, odgodom plaćanja ili refinanciranjem. Za propuštene rate ne smije se naplaćivati kaznena naknada.
Kontrolni popis
- Zatražite uvid u svoje podatke u HROK-u.
- Zatražite ispravak netočnih podataka.
- Podmirite dug ili dogovorite obročnu otplatu.
- Napravite budžet prije novog kredita.
- Nikada ne plaćajte prije sklapanja ugovora i isplate.
- Kod više dugova javite se na besplatno savjetovanje o dugovima.
Česta pitanja
Koliko dugo su podaci u HROK-u vidljivi nakon otplate?
4 godine od dana kada je obveza u potpunosti podmirena.
Mogu li dobiti kredit uz blokadu računa?
Praktički ne. Najprije je potrebno riješiti dug koji je uzrok blokade.
Postoji li kredit bez provjere HROK-a?
Vjerovnik mora procijeniti vašu kreditnu sposobnost, pa ponude "bez provjere" treba shvatiti kao upozorenje.
Mogu li više kredita spojiti u jedan?
Ako se time smanjuje ukupan trošak, da. Pročitajte vodič refinanciranje i konsolidacija.