Laenude konsolideerimine: millal see tasub ära? Näidisarvutusega

Laenude konsolideerimisel ehk refinantseerimisel tasud olemasolevad laenud ühe uue laenuga. Eesmärk on üks kuumakse mitme asemel ja võimaluse korral madalam KKM. See võib säästa märkimisväärselt raha, kuid ainult siis, kui arvutus tõesti välja tuleb. Siin näed konkreetse näite põhjal, millal konsolideerimine tasub ära.

Millal on konsolideerimisest kasu?

• Sul on mitu kallist laenu, näiteks kiirlaenud, järelmaksud ja krediitkaardivõlg.
• Sinu finantsolukord on paranenud ja saaksid nüüd madalama intressi.
• Sul on raske jälgida mitut maksetähtpäeva ja tahad vältida viiviseid.

Kui vanad laenud on peaaegu tasutud või uus intress ei ole madalam, ei pruugi konsolideerimine kasu tuua.

Näidisarvutus: kolm laenu üheks

Kui jätkad nagu praegu, maksad intressi kokku 1047,82 eurot. Uus 4000-eurone laen 24 kuuks 13,9% intressiga tähendab kuumakset 191,86 eurot ja intressi 604,70 eurot. Intressisääst on 443,12 eurot ja kuumakse väheneb ligi 90 euro võrra. Sellest tuleb maha arvata uue laenu lepingutasu ja vanade laenude võimalik ennetähtaegse tagastamise hüvitis.

Periood on otsustava tähtsusega:

48 kuu puhul on kuumakse küll väga madal, kuid maksad rohkem intressi kui vanade laenudega. Siis oled ostnud ainult väiksema kuumakse, mitte säästu. Intressimäärad on näitlikud. Arvuta oma andmetega lehe ülaosas oleva kalkulaatoriga.

Ennetähtaegse tagastamise kulud

Tarbijakrediidi võib igal ajal ennetähtaegselt tagastada ja siis vähenevad krediidi kulud ülejäänud perioodi eest. Fikseeritud intressiga laenu puhul võib laenuandja nõuda hüvitist, mida EL-i tarbijakrediidi reeglid piiravad: kuni 1% ennetähtaegselt tagastatud summast, kui lepingu lõpuni on rohkem kui aasta, ja kuni 0,5%, kui alla aasta. Hüvitis ei tohi ületada intressi, mida oleksid lepingu lõpuni maksnud. Uute reeglite kohaselt peab leping selgelt kirjeldama, kuidas hüvitis arvutatakse.

Samm-sammult

1. Koosta nimekiri kõigist laenudest: jääk, intress, kuumakse ja jäänud periood.
2. Küsi pakkumisi laenule, mille periood ei ole pikem kui vajalik.
3. Võrdle KKM-i ja kogu tagasimakstavat summat praegu makstavaga.
4. Veendu, et vanad laenud tasutakse. Sageli teeb seda uus laenuandja otse. Küsi kinnitust.
5. Sulge vanad krediidiliinid ja krediitkaardid, et uut võlga ei tekiks.

Levinud vead

• Pikima perioodi valimine ainult madala kuumakse pärast.
• Lisaraha laenamine "kui juba võtad".
• Kindlustuste ja lisateenuste sõlmimine ilma neid arvutusse lisamata.
• Vanade krediitkaartide uuesti kasutamine.

Kui konsolideerimisest ei piisa

Kui suudad juba praegu makseid tasuda ainult uute laenude abil, ei lahenda uus laen probleemi. Siis on õige samm tasuta võlanõustamine kohaliku omavalitsuse kaudu.

EL-i uus tarbijakrediidi direktiiv (EL) 2023/2225 tuleb liikmesriikides kohaldada alates 20. novembrist 2026. Eesti võtab selle üle võlaõigusseaduse muudatustega. Eelnõu (947 SE) oli 2026. aasta augusti seisuga Riigikogu menetluses, mistõttu võivad üksikasjad veel muutuda. Eelnõu kohaselt peavad laenuandjad makseraskustes kliente varakult märkama ja enne kohtusse pöördumist kaaluma maksegraafiku muutmist.

Korduma kippuvad küsimused

Kas maksehäirega saab laene konsolideerida?

See on keeruline, sest uus laenuandja hindab sinu krediidivõimelisust. Loe lähemalt laen maksehäirega.

Kas kuumakse väheneb alati?

Mitte tingimata. Olulisem on, kas kogu tagasimakstav summa väheneb.

Kui palju maksab vana laenu ennetähtaegne tagastamine?

Fikseeritud intressi puhul kuni 1% tagastatud summast, alla aasta jäänud perioodi korral kuni 0,5%. Muutuva intressi puhul hüvitist üldjuhul ei ole.

Kas krediitkaardivõla saab samuti konsolideerida?

Jah. Pärast tasumist vähenda kaardi limiiti või sulge kaart, et võlg uuesti ei tekiks.