Maksehäire muudab laenu saamise keeruliseks. Ometi näeb reklaame, mis lubavad laenu ka maksehäirega. Tegelikkuses peab iga laenuandja hindama, kas suudad laenu tagasi maksta, ja aktiivne maksehäire tähendab enamasti eitavat vastust. Siit leiad aususe põhimõttel ülevaate, kuidas maksehäireregister töötab, kaua kanne on nähtav ja millised võimalused on päriselt olemas.
Kuidas maksehäire registrisse jõuab
Maksehäireregistrit peab AS Creditinfo Eesti. Creditinfo juhendi järgi võib võla registrisse kanda, kui:
- võlg on vähemalt 30 eurot,
- see on jäänud tasumata üle 45 päeva alates maksetähtpäevale järgnevast päevast.
Enne avaldamist saadab registripidaja võlgnikule posti või e-posti teel teate ja annab lisatähtaja võla tasumiseks. Kui võlg on selleks ajaks tasutud, maksehäiret ei avaldata.
Kui oled võlaga põhjendatult mittenõus, võid maksehäire vaidlustada. Põhjendatud vaidlustuse korral võib registripidaja avaldamise peatada või märkida maksehäire vaidlustatuks, kuni võlausaldaja tõendab nõude kehtivust.
Kaua maksehäire nähtav on?
Kui võlg on täielikult tasutud, saab maksehäire staatuseks "lõpetatud" ja sellele märgitakse lõppkuupäev. Eraisikute puhul on lõpetatud maksehäire registris nähtav veel 5 aastat pärast lõppkuupäeva (juriidilistel isikutel 7 aastat).
Seega: mida kiiremini võla tasud, seda varem hakkab viieaastane periood jooksma. Kontrolli ka, et võlausaldaja oleks pärast tasumist maksehäire lõpetanud. Ebaõigete andmete parandamist võid nõuda isikuandmete kaitse üldmääruse alusel.
Miks pangad maksehäirega laenu ei anna
Laenuandja peab enne laenu andmist hindama sinu krediidivõimelisust. Aktiivne maksehäire näitab, et sul on juba praegu raskusi kohustuste täitmisega, ja seetõttu keelduvad nii pangad kui ka enamik teisi krediidiandjaid. Lõpetatud maksehäire korral hindavad mõned laenuandjad taotlust individuaalselt, eriti kui sissetulek on stabiilne ja võlg tasuti ammu.
Reaalsed võimalused
Maksa võlg ära või lepi kokku maksegraafik. See on ainus tee, mis olukorda ei halvenda. Paljud võlausaldajad on nõus maksegraafikuga, kui pöördud nende poole ise ja varakult.
Käendaja või kaastaotleja. Hea maksekäitumisega kaastaotleja võib laenu saamise võimalust suurendada. Arvesta, et tema vastutab laenu eest täies ulatuses.
Tagatisega laen. Kui sul on kinnisvara või sõiduk, võib mõnel juhul olla võimalik saada tagatisega laen. Ka siis hinnatakse sinu maksevõimet.
Tasuta võlanõustamine. Kui võlgu on mitu, aitab võlanõustaja saada ülevaate, pidada võlausaldajatega läbirääkimisi ja koostada realistliku plaani. Võlanõustamisteenust saab kohaliku omavalitsuse kaudu.
Võlgade ümberkujundamine. Kui võlgu ei ole võimalik tavapäraselt tasuda, saab kohtu kaudu taotleda füüsilise isiku võlgade ümberkujundamist.
Ole ettevaatlik
- Tasu enne väljamakset: kui sinult nõutakse raha enne laenu väljamaksmist, on see tõenäoliselt pettus.
- Tegevusloata pakkujad: kontrolli, kas laenuandjal on Finantsinspektsiooni tegevusluba.
- Laenupakkumised sotsiaalmeedias: eraisikute "abipakkumised" on levinud pettuse vorm.
- Uus laen vana tasumiseks: see lükkab probleemi edasi ja suurendab võlga.
Mis muutub
EL-i uus tarbijakrediidi direktiiv (EL) 2023/2225 tuleb liikmesriikides kohaldada alates 20. novembrist 2026. Eesti võtab selle üle võlaõigusseaduse muudatustega. Eelnõu (947 SE) oli 2026. aasta augusti seisuga Riigikogu menetluses, mistõttu võivad üksikasjad veel muutuda. Eelnõu järgi ei tohi krediidivõimelisuse hindamine põhineda ainult varasemal maksekäitumisel, laenuandja ei tohi kasutada sotsiaalmeedia andmeid ning enne kohtusse või täitemenetlusse pöördumist peab ta kaaluma ja vajadusel pakkuma maksegraafiku muutmist, näiteks pikemat perioodi, maksepuhkust või madalamat intressi.
Lisaks luuakse krediidiinfo jagamise seaduse alusel register kõigi laenukohustuste kohta. Seadus võimaldab ka ise taotleda enda kandmist nimekirja, mis piirab tarbijakrediidilepingute sõlmimist. Sellisest piirangust saab taotleda kustutamist kuue kuu möödudes.
Kontrollnimekiri
- Kontrolli, millised kanded on sinu kohta maksehäireregistris.
- Vaidlusta ebaõiged kanded.
- Tasu võlg või lepi kokku maksegraafik ja veendu, et maksehäire lõpetatakse.
- Koosta eelarve enne uue laenu taotlemist.
- Ära maksa tasusid enne laenulepingu sõlmimist ja raha väljamaksmist.
- Mitme võla korral pöördu võlanõustaja poole.
Korduma kippuvad küsimused
Kui kaua on maksehäire nähtav pärast võla tasumist?
Eraisikute puhul 5 aastat pärast maksehäire lõpetamist.
Millise võla eest võib maksehäire tekkida?
Vähemalt 30-eurose võla eest, mis on jäänud tasumata üle 45 päeva. Enne avaldamist saadetakse teade ja antakse lisatähtaeg.
Kas lõpetatud maksehäirega saab laenu?
Mõnikord. Mõned laenuandjad hindavad taotlust individuaalselt, eriti kui võlg on ammu tasutud ja sissetulek on stabiilne.
Kas mitu laenu tasub koondada üheks?
Kui see vähendab kogukulu, siis jah. Loe meie juhendit laenude konsolideerimine.