Eestis ostetakse autosid sageli järelmaksu, autolaenu või liisinguga. Valik ei mõjuta ainult kuumakset, vaid ka seda, kellele auto kuulub, kes vastutab väärtuse languse eest ja kui palju maksad kokku. Siit leiad ülevaate peamistest võimalustest ja sellest, millele tähelepanu pöörata.
Võimalused lühidalt
| Autolaen | Kapitalirent (liising) | Kasutusrent | |
|---|---|---|---|
| Omanik | sina kohe | liisinguandja, sina lepingu lõpus | liisinguandja |
| Sissemakse | sõltub laenuandjast | tavaliselt nõutav | sageli väike või puudub |
| Lepingu lõpus | auto on sinu | tasud jääkväärtuse ja auto on sinu | tagastad auto |
Autolaen
Autolaenu puhul ostad auto kohe enda nimele. Laen võib olla tagatiseta tarbimislaen või tagatisega laen, kus auto on panditud. Tagatisega laenu intress on tavaliselt madalam, sest laenuandja risk on väiksem. Tagatiseta laen sobib eelkõige väiksemate summade ja kasutatud autode puhul.
Näide 15 000 euro kohta 60 kuuks:
| Intress aastas | Kuumakse | Intressid kokku |
|---|---|---|
| 6,9% | 296,31 € | 2778,65 € |
| 12,9% | 340,53 € | 5431,72 € |
Intressimäärad on näitlikud. Arvuta oma summa lehe ülaosas oleva kalkulaatoriga.
Kapitalirent ehk liising
Kapitalirendi puhul ostab liisinguandja auto ja sina maksad selle eest igakuiselt. Auto jääb lepingu kehtivuse ajal liisinguandja omandisse ja läheb sinu omandisse pärast viimast makset. Eraisikule pakutav kapitalirent on tarbijakrediit, seega kehtivad sellele ka KKM ülempiir, 14-päevane taganemisõigus ja vastutustundliku laenamise nõuded.
Jääkväärtus on summa, mille tasud lepingu lõpus. Suurem jääkväärtus vähendab kuumakset, kuid maksad kauem intressi suurema summa pealt. Kontrolli, kas auto on lepingu lõpus tõenäoliselt vähemalt jääkväärtust väärt.
Liisingu puhul tuleb tavaliselt sõlmida kaskokindlustus, mis lisab igakuist kulu.
Kasutusrent
Kasutusrendi puhul kasutad autot kindla perioodi jooksul ja tagastad selle lepingu lõpus. Sageli on kuumakses juba hooldus ja kindlustus. See sobib, kui soovid autot regulaarselt vahetada. Pööra tähelepanu läbisõidupiirangule ja auto tagastamisel hinnatavatele kahjustustele.
Mis muutub
EL-i uus tarbijakrediidi direktiiv (EL) 2023/2225 tuleb liikmesriikides kohaldada alates 20. novembrist 2026. Eesti võtab selle üle võlaõigusseaduse muudatustega. Eelnõu (947 SE) oli 2026. aasta augusti seisuga Riigikogu menetluses, mistõttu võivad üksikasjad veel muutuda. Autode rahastamisel on olulised eelnõu järgmised punktid:
- lisateenuste, näiteks kindlustuse puhul on eelvalitud linnukesed keelatud,
- laenu ei tohi üldjuhul siduda teiste finantstoodete ostmisega, välja arvatud seadusega lubatud juhtudel,
- laenuandja peab põhjalikult hindama sinu krediidivõimelisust.
Krediidiinfo jagamise seaduse alusel lisatakse ka autoliisingud tulevasse laenuregistrisse. Laenuandjad peavad registrisse andmeid esitama alates 1. juulist 2028.
Kontrollnimekiri enne allkirjastamist
- Küsi pakkumine nii pangast kui ka autokauplusest.
- Võrdle KKM-i ja kogu tagasimakstavat summat, mitte ainult kuumakset.
- Kontrolli, kas lepingus on jääkväärtus ja kui suur see on.
- Arvesta kindlustuse, hoolduse, kütuse või laadimise ja maksudega.
- Küsi, kas ja millistel tingimustel saab lepingu ennetähtaegselt lõpetada.
- Kasuta vajadusel 14-päevast taganemisõigust.
Korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on autolaenul ja liisingul?
Autolaenu puhul kuulub auto kohe sulle. Kapitalirendi puhul jääb see liisinguandja omandisse kuni viimase makseni.
Mis on jääkväärtus?
Lepingu lõpus tasutav summa. Suurem jääkväärtus vähendab kuumakset, kuid suurendab tavaliselt kogukulu.
Kas liisingu saab enne tähtaega lõpetada?
Jah, kuid tingimused sõltuvad lepingust. Fikseeritud intressi puhul võib laenuandja nõuda piiratud hüvitist.
Kas autolaenu saab maksehäirega?
Aktiivse maksehäirega üldjuhul mitte. Loe lähemalt laen maksehäirega.