Umschuldung: Wann sie sich lohnt – mit Rechenbeispiel

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen oder mehrere bestehende Kredite mit einem neuen, günstigeren Kredit ab. Im besten Fall zahlen Sie danach weniger Zinsen und haben nur noch eine Rate statt mehrerer. Das klappt aber nur, wenn die Rechnung wirklich aufgeht. Hier sehen Sie an einem durchgerechneten Beispiel, wann sich eine Umschuldung lohnt, welche Kosten anfallen und welche Fehler Sie vermeiden sollten.

Wann sich eine Umschuldung lohnt

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit nach allen Kosten insgesamt günstiger ist als die alten. Typische Fälle:

• Dauerhaft genutzter Dispokredit: Der Dispo ist für kurze Engpässe gedacht, nicht für Monate. Laut Stiftung Warentest lag der durchschnittliche Dispozins im Mai 2026 bei 10,99 %, die teuerste Bank verlangte 15,39 %. Neue Konsumentenkredite kosteten laut Bundesbank im August 2026 im Schnitt 7,92 %.
• Mehrere teure Ratenkredite, Ratenkäufe oder Kreditkartenschulden, die Sie zu einer Rate bündeln möchten.
• Ein alter Kredit aus einer Zeit mit höheren Zinsen oder mit einer damals schlechteren Bonität.
• Ein auslaufender Kredit mit Schlussrate, etwa bei einer Ballonfinanzierung fürs Auto.

Weniger sinnvoll ist eine Umschuldung, wenn der alte Kredit nur noch wenige Monate läuft oder der Zinsvorteil sehr klein ist. Dann frisst die Vorfälligkeitsentschädigung den Vorteil auf.

Rechenbeispiel: Zwei Kredite werden zu einem

Angenommen, Sie haben zwei laufende Kredite:

Bis zum Ende zahlen Sie für beide Kredite noch 1.541,92 Euro Zinsen. Ein neuer Kredit über 8.500 Euro mit 36 Monaten Laufzeit und 7,9 % kostet 265,97 Euro im Monat und insgesamt 1.074,82 Euro Zinsen.

• Zinsersparnis: 467,10 Euro
• Vorfälligkeitsentschädigung: höchstens 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Beträge, hier also maximal 60 + 25 = 85 Euro
• Ersparnis nach Kosten: mindestens rund 382 Euro, dazu eine um fast 53 Euro niedrigere Monatsrate

Nehmen Sie für den neuen Kredit nicht mehr Laufzeit als nötig. Wie schnell eine längere Laufzeit den Vorteil auffrisst, zeigt dieselbe Summe von 8.500 Euro zu 7,9 %:

Mit 60 Monaten wäre die Rate zwar fast halb so hoch wie vorher, Sie würden aber mehr Zinsen zahlen als mit den beiden alten Krediten. Die Umschuldung hätte sich nicht gelohnt. Rechnen Sie Ihre eigenen Zahlen mit dem Rechner oben auf dieser Seite nach.

Vorfälligkeitsentschädigung: was die alte Bank verlangen darf

Einen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank kann dafür eine Entschädigung verlangen, die § 502 BGB begrenzt:

• höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags,
• höchstens 0,5 %, wenn die Restlaufzeit weniger als ein Jahr beträgt,
• in keinem Fall mehr als die Sollzinsen, die Sie bis zum regulären Laufzeitende noch gezahlt hätten.

Bei einem Dispokredit gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können ihn jederzeit ausgleichen. Für Immobilienkredite gelten andere, meist deutlich teurere Regeln.

Schritt für Schritt zur Umschuldung

1. Bestandsaufnahme: Listen Sie alle Kredite mit Restschuld, Zinssatz, Rate und Restlaufzeit auf. Die aktuelle Restschuld nennt Ihnen jede Bank auf Anfrage.
2. Vergleich mit Konditionsanfrage: Holen Sie mehrere Angebote ein und bitten Sie ausdrücklich um eine Konditionsanfrage, damit Ihre Bonität nicht leidet.
3. Umschuldungskredit wählen: Viele Banken bieten einen Kredit mit dem Verwendungszweck "Umschuldung" an. Die neue Bank löst die alten Kredite dann direkt ab. Dafür erteilen Sie ihr eine Ablösevollmacht.
4. Kündigen und ablösen: Achten Sie darauf, dass alle alten Kredite tatsächlich vollständig zurückgezahlt werden, und lassen Sie sich die Erledigung schriftlich bestätigen.
5. Dispo begrenzen: Wenn Sie Ihren Dispo umgeschuldet haben, lassen Sie den Rahmen bei Ihrer Bank senken. Sonst ist das Konto nach einigen Monaten wieder im Minus und Sie haben zwei Kredite statt einem.

Typische Fehler bei der Umschuldung

• Nur auf die neue Rate schauen: Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen, wie das Beispiel oben zeigt.
• Zusätzliches Geld "mitnehmen": Wer bei der Umschuldung einen höheren Betrag aufnimmt als nötig, vergrößert seine Schulden.
• Restschuldversicherung ungeprüft unterschreiben: Sie kann den Zinsvorteil komplett zunichtemachen. Ab dem 20. November 2026 darf die Bank den Kredit grundsätzlich nicht vom Abschluss einer solchen Versicherung abhängig machen.
• Bei Vermittlern Vorkosten zahlen: Seriöse Vermittler werden erst nach Auszahlung des Kredits bezahlt.
• Den alten Kredit nicht ablösen: Wird das neue Geld für etwas anderes ausgegeben, haben Sie am Ende mehr Schulden als vorher.

Wenn eine Umschuldung nicht reicht

Eine Umschuldung hilft, wenn Ihr Budget die Raten grundsätzlich tragen kann. Wenn Sie die Raten schon jetzt nur mit neuen Krediten oder dem Dispo bezahlen können, verschiebt ein weiterer Kredit das Problem nur. Dann ist eine kostenlose Schuldnerberatung der bessere Weg. Angeboten wird sie zum Beispiel von Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbänden wie Caritas und Diakonie sowie kommunalen Beratungsstellen.

Mit den neuen Regeln ab dem 20. November 2026 müssen Banken Kunden mit Zahlungsschwierigkeiten frühzeitig erkennen und an eine Schuldnerberatung verweisen. Vor einer Zwangsvollstreckung müssen sie angemessene Nachsicht zeigen. Bei der Kündigung eines Dispokredits muss die Rückzahlung in bis zu zwölf Monatsraten aus dem frei verfügbaren Einkommen möglich sein.

Häufige Fragen

Bekomme ich eine Umschuldung mit negativem Schufa-Eintrag?

Das ist schwierig, weil die neue Bank Ihre Bonität prüft. Ein zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität kann helfen. Mehr dazu in unserem Ratgeber Kredit ohne Schufa.

Kann ich auch einen Dispokredit umschulden?

Ja, und das lohnt sich oft besonders, weil Dispozinsen meist deutlich über den Zinsen eines Ratenkredits liegen. Senken Sie danach unbedingt den Dispo-Rahmen.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei Verbraucherkrediten höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %, und nie mehr als die noch ausstehenden Zinsen.

Muss ich meine alten Kredite selbst kündigen?

Bei einem Umschuldungskredit übernimmt das meist die neue Bank mit Ihrer Ablösevollmacht. Lassen Sie sich die vollständige Rückzahlung trotzdem von jeder alten Bank bestätigen.