Der Ratenkredit ist die häufigste Kreditform in Deutschland: Sie leihen sich einen festen Betrag und zahlen ihn in gleichbleibenden Monatsraten über eine feste Laufzeit zurück. Das macht ihn planbar, aber nicht automatisch günstig. Zwischen einem guten und einem teuren Angebot liegen bei 10.000 Euro schnell über 1.000 Euro Zinsen. Hier erfahren Sie, worauf es beim Vergleich ankommt und was sich ab dem 20. November 2026 für Kreditnehmer ändert.
So funktioniert ein Ratenkredit
Beim Ratenkredit (auch Konsumentenkredit oder Privatkredit) zahlt die Bank den Kreditbetrag auf einmal aus. Sie zahlen ihn anschließend in einer festen monatlichen Rate zurück, der sogenannten Annuität. Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Was sich ändert, ist ihre Zusammensetzung: Am Anfang besteht sie überwiegend aus Zinsen, mit jeder Zahlung wird der Tilgungsanteil größer.
Zwei Zinsangaben sollten Sie kennen:
- Sollzins (gebundener Sollzins): der reine Zinssatz, mit dem die Bank die Zinsen berechnet.
- Effektiver Jahreszins: enthält zusätzlich alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen, und berücksichtigt die Zahlungsweise. Er ist gesetzlich vorgeschrieben und die einzige Zahl, mit der Sie Angebote verschiedener Banken fair vergleichen können.
Ratenkredite sind meist nicht zweckgebunden. Sie können das Geld also frei verwenden, etwa für Möbel, eine Reparatur oder einen Umzug. Für Autos und Umschuldungen gibt es spezielle Varianten, die oft günstiger sind (siehe unten).
Was ein Ratenkredit 2026 kostet
Laut MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank lag der durchschnittliche Zinssatz für neu vergebene Konsumentenkredite an private Haushalte im August 2026 bei 7,92 % und damit 0,33 Prozentpunkte über dem Vormonat. Das ist ein Durchschnitt: Ihr persönlicher Zinssatz kann deutlich darunter oder darüber liegen.
Fast alle Banken vergeben Ratenkredite heute mit bonitätsabhängigem Zins. Der beworbene Zinssatz ist deshalb oft nicht der, den Sie bekommen. In der Werbung muss die Bank ein repräsentatives Beispiel angeben, das für mindestens zwei Drittel der erwarteten Vertragsabschlüsse gilt. Ein Drittel der Kunden zahlt also mehr. Achten Sie daher auf diesen sogenannten Zwei-Drittel-Zins und nicht auf den niedrigsten "ab"-Zins.
Wie stark der Zinssatz die Kosten bestimmt, zeigt ein Beispiel mit 10.000 Euro und 60 Monaten Laufzeit:
| Zinssatz p.a. | Monatsrate | Zinsen gesamt | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| 5,9 % | 192,86 € | 1.571,80 € | 11.571,80 € |
| 7,9 % | 202,29 € | 2.137,14 € | 12.137,14 € |
| 11,9 % | 221,94 € | 3.316,37 € | 13.316,37 € |
Die Rate unterscheidet sich nur um knapp 30 Euro im Monat, die Gesamtkosten aber um über 1.700 Euro. Genau deshalb sollten Sie nie nur auf die Rate schauen. Mit dem Rechner oben auf dieser Seite können Sie Ihre eigenen Werte durchrechnen.
Die richtige Laufzeit wählen
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, macht den Kredit aber teurer. Zudem verlangen viele Banken für lange Laufzeiten höhere Zinsen. Bei 10.000 Euro und gleichbleibenden 7,9 % sieht das so aus:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| 36 Monate | 312,90 € | 1.264,49 € |
| 60 Monate | 202,29 € | 2.137,14 € |
| 84 Monate | 155,36 € | 3.050,61 € |
Eine gute Faustregel: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate bequem in Ihr Budget passt, und lassen Sie einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Unsere Haushaltsrechnung zeigt Ihnen, welche Rate realistisch ist. Bei einem Kredit, der länger läuft als der Gegenstand hält, den Sie damit kaufen, zahlen Sie am Ende für etwas, das Sie nicht mehr haben.
Nebenkosten und Zusatzprodukte: was erlaubt ist und was nicht
Bearbeitungsgebühren dürfen Banken bei Verbraucherkrediten nicht verlangen. Der Bundesgerichtshof hat entsprechende Klauseln am 13. Mai 2014 für unwirksam erklärt (Az. XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13). Findet sich in einem Angebot trotzdem eine solche Gebühr, ist das ein Warnsignal.
Restschuldversicherungen werden häufig zusammen mit dem Kredit angeboten. Sie sollen die Raten bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit übernehmen, können den Kredit aber deutlich verteuern und enthalten oft Ausschlüsse und Wartezeiten. Für Verträge ab dem 20. November 2026 gilt: Die Bank darf den Kredit grundsätzlich nicht vom Abschluss weiterer Finanzprodukte abhängig machen, und vorab angekreuzte Kästchen für Zusatzprodukte sind verboten. Fragen Sie im Zweifel nach einem Angebot ohne Versicherung und vergleichen Sie beide.
Eine Besonderheit für alle, die früher an Krebs erkrankt waren: Ab dem 20. November 2026 dürfen Versicherer bei einer Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit eine onkologische Erkrankung nicht mehr berücksichtigen, wenn die Behandlung mindestens 15 Jahre zurückliegt.
Ihre Rechte als Kreditnehmer
- Widerrufsrecht: Sie können einen Verbraucherkreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle Pflichtangaben erhalten haben. Für Verträge ab dem 20. November 2026 erlischt das Widerrufsrecht bei fehlerhaften Angaben spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss.
- Vorzeitige Rückzahlung: Sie dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % (§ 502 BGB). Außerdem darf sie nie höher sein als die Zinsen, die Sie bis zum Ende der Laufzeit noch gezahlt hätten.
- Vorvertragliche Informationen: Vor dem Abschluss muss Ihnen die Bank die "Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite" aushändigen. Darin stehen effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag, Rate und alle Kosten auf einen Blick.
- Menschliche Überprüfung: Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie erhalten Sie das Recht, eine rein automatisierte Kreditentscheidung von einem Menschen überprüfen zu lassen.
Was sich ab dem 20. November 2026 ändert
Am 20. November 2026 tritt das Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 in Kraft (BGBl. 2026 I Nr. 139). Für Ratenkredite sind vor allem diese Punkte wichtig:
- Strengere Kreditwürdigkeitsprüfung: Banken dürfen einen Kredit nur vergeben, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn zurückzahlen können. Daten aus sozialen Netzwerken und Gesundheitsdaten dürfen dafür nicht verwendet werden.
- Grenze für Wucherzinsen: Ein Verbraucherkreditvertrag ist nichtig, wenn ein auffälliges Missverhältnis zum Marktzins besteht. Das wird vermutet, wenn der effektive Jahreszins den Zins vergleichbarer Kredite um mehr als 100 % oder um mehr als 12 Prozentpunkte übersteigt.
- Warnhinweis in der Werbung: Kreditwerbung muss deutlich auf die Kosten hinweisen, etwa mit dem Satz "Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld".
- Textform statt Unterschrift auf Papier: Ein Ratenkredit kann künftig auch per E-Mail oder im Online-Banking wirksam abgeschlossen werden.
Angebote vergleichen: so gehen Sie vor
- Bedarf festlegen: Leihen Sie nur, was Sie wirklich brauchen. Ein höherer Betrag "zur Sicherheit" kostet Zinsen.
- Budget prüfen: Rechnen Sie aus, welche Rate nach allen Ausgaben übrig bleibt, und planen Sie einen Puffer ein.
- Konditionsanfragen stellen: Bitten Sie mehrere Banken ausdrücklich um eine Konditionsanfrage. Sie ist für andere Unternehmen nicht sichtbar und beeinflusst Ihre Bonität nicht.
- Nach effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag sortieren: nicht nach der Rate und nicht nach dem Sollzins.
- Flexibilität prüfen: Sind kostenlose Sondertilgungen oder Ratenpausen möglich? Das kann später viel wert sein.
- Zusatzprodukte abwählen: Unterschreiben Sie nur, was Sie bewusst wollen.
Wenn Sie schon einen oder mehrere teure Kredite haben, lesen Sie unseren Ratgeber zur Umschuldung. Für ein Fahrzeug ist ein Autokredit oft günstiger als ein freier Ratenkredit.
Häufige Fragen
Wie viel Ratenkredit bekomme ich?
Das hängt von Ihrem Einkommen, Ihren festen Ausgaben, bestehenden Raten und Ihrer Schufa-Auskunft ab. Eine gesetzliche Obergrenze im Verhältnis zum Einkommen gibt es in Deutschland nicht. Jede Bank entscheidet nach eigener Haushaltsrechnung.
Lohnt sich ein Kredit mit langer Laufzeit wegen der niedrigen Rate?
Nur wenn Sie die höhere Rate einer kürzeren Laufzeit wirklich nicht tragen können. Im Beispiel oben kostet ein Kredit über 84 statt 36 Monate fast 1.800 Euro mehr Zinsen.
Verschlechtert ein Kreditvergleich meinen Schufa-Score?
Nicht, wenn Sie Konditionsanfragen stellen. Erst der tatsächliche Kreditantrag wird als Kreditanfrage gemeldet. Kreditanfragen werden nach zwölf Monaten gelöscht.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig ablösen?
Ja, jederzeit. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % des zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %.