Kleinkredit und Minikredit: Kosten, Fallen und neue Regeln

Die Waschmaschine ist kaputt, die Nebenkostennachzahlung ist fällig oder das Gehalt kommt erst in zwei Wochen: Für solche Fälle werben Anbieter mit Kleinkrediten und Minikrediten, oft mit Auszahlung in wenigen Stunden. Doch gerade bei kleinen Beträgen können die Kosten im Verhältnis enorm sein. Hier erfahren Sie, worin sich Klein- und Minikredite unterscheiden, was sie kosten und was sich ab dem 20. November 2026 ändert.

Kleinkredit und Minikredit: der Unterschied

Beide Begriffe sind gesetzlich nicht festgelegt. Im Markt werden sie aber recht einheitlich verwendet:

Klassische Banken vergeben Ratenkredite meist erst ab 1.000 Euro. Darunter sind vor allem spezialisierte Anbieter aktiv. Ein Kleinkredit ist im Grunde ein normaler Ratenkredit mit kleinem Betrag.

Was ein Kleinkredit kostet: Beispielrechnung

Bei einem Kleinkredit über 2.000 Euro und 7,9 % Zinsen (etwa der Durchschnitt neuer Konsumentenkredite laut Bundesbank im August 2026) sieht die Rechnung so aus:

Bei kleinen Beträgen sind die Zinsen in Euro überschaubar. Entscheidend ist, dass die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.

Was Minikredite wirklich kosten

Bei Minikrediten steckt der Großteil der Kosten oft nicht im Zinssatz, sondern in Zusatzgebühren, vor allem für eine schnelle Auszahlung ("Express") oder für eine Bonitätsprüfung. Ohne Expressgebühr kann die Auszahlung bei manchen Anbietern über eine Woche dauern.

Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt ein Beispiel: Ein Kredit über 100 Euro, ausgezahlt innerhalb von 24 Stunden statt in bis zu zehn Tagen, kostete 39 Euro. Das entspricht nach ihrer Berechnung einem effektiven Jahreszins von rund 645 %. Zum Vergleich: Der durchschnittliche Dispozins lag laut Stiftung Warentest im Mai 2026 bei 10,99 %.

Gerichte haben solche Gebührenmodelle bereits beanstandet. Das Kammergericht Berlin untersagte einem Anbieter, eine Gebühr von 10 % des Kreditbetrags für ein Bonitätszertifikat zu verlangen, ohne sie in den effektiven Jahreszins einzurechnen (Urteil vom 27. September 2019, Az. 5 U 128/18).

Das größte Risiko ist aber die Kettenwirkung: Wer am Monatsende 300 Euro nicht hat, hat sie 30 Tage später samt Gebühren oft auch nicht. Dann folgt der nächste Minikredit, um den ersten zu bezahlen, oder es kommen Mahngebühren hinzu.

Neue Regeln ab 20. November 2026: Schutz auch für kleine Beträge

Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) fallen ab dem 20. November 2026 auch Kredite unter 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite und kurzfristige Kredite unter das Verbraucherkreditrecht. Für Sie bedeutet das:

• Kreditwürdigkeitsprüfung: Auch bei kleinen Beträgen muss der Anbieter prüfen, ob Sie den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen können.
• Vorvertragliche Informationen und Widerrufsrecht: Sie erhalten die Pflichtinformationen zu Kosten und effektivem Jahreszins und können den Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen.
• Grenze für Wucherzinsen: Übersteigt der effektive Jahreszins den vergleichbarer Kredite um mehr als 100 % oder um mehr als 12 Prozentpunkte, wird ein auffälliges Missverhältnis vermutet und der Vertrag ist nichtig.
• Buy now, pay later: Auch viele "Jetzt kaufen, später bezahlen"-Modelle werden als Kredit behandelt. Der klassische Kauf auf Rechnung, bei dem der Händler selbst ein zinsloses Zahlungsziel von bis zu 50 Tagen gewährt, bleibt in der Regel ausgenommen.
• Warnhinweis in der Werbung: Kreditwerbung muss deutlich darauf hinweisen, dass Kredite Geld kosten.

Die neuen Regeln gelten für Verträge, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden.

Günstigere Alternativen bei kurzfristigem Geldbedarf

• Dispokredit: teuer, aber für wenige Tage oder Wochen meist deutlich günstiger als ein Minikredit mit Expressgebühr. Auf Dauer sollten Sie ihn nicht nutzen.
• Ratenzahlung oder Stundung beim Gläubiger: Energieversorger, Vermieter oder Werkstätten bieten oft Raten an, wenn Sie früh darum bitten.
• Gehaltsvorschuss: Fragen Sie Ihren Arbeitgeber. Ein Vorschuss kostet in der Regel keine Zinsen.
• Kleinkredit bei einer Bank: Wenn Sie ohnehin 1.000 Euro oder mehr brauchen und die Raten über ein bis zwei Jahre verteilen können, ist ein normaler Ratenkredit meist viel günstiger als mehrere Minikredite hintereinander.
• Beratung: Wenn das Geld regelmäßig vor Monatsende knapp wird, hilft eine kostenlose Schuldner- oder Budgetberatung mehr als jeder Kredit.

Checkliste vor einem kleinen Kredit

1. Wie viel brauche ich wirklich, und bis wann kann ich es sicher zurückzahlen?
2. Wie hoch sind die Gesamtkosten in Euro, einschließlich aller Gebühren?
3. Ist die Expressgebühr wirklich nötig, oder reicht eine Auszahlung in einigen Tagen?
4. Was passiert, wenn ich am Fälligkeitstag nicht zahlen kann? Welche Mahngebühren und Verlängerungskosten fallen an?
5. Gibt es eine günstigere Alternative wie Ratenzahlung beim Gläubiger oder einen Vorschuss?

Häufige Fragen

Ist ein Minikredit ohne Schufa möglich?

Die meisten Anbieter fragen bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei an. Ab dem 20. November 2026 müssen auch Kreditgeber kleiner Beträge die Kreditwürdigkeit prüfen. Mehr dazu in unserem Ratgeber Kredit ohne Schufa.

Wie schnell wird ein Kleinkredit ausgezahlt?

Bei Online-Banken mit digitaler Identifizierung oft innerhalb von ein bis drei Bankarbeitstagen nach der Zusage. Eine schnellere Auszahlung kostet bei manchen Anbietern extra.

Kann ich einen Minikredit widerrufen?

Für Verträge ab dem 20. November 2026 gilt auch bei Krediten unter 200 Euro das Widerrufsrecht von 14 Tagen. Bereits ausgezahltes Geld müssen Sie dann samt Zinsen für die Nutzungszeit zurückzahlen.

Was ist günstiger: Dispo oder Minikredit?

Für einen kurzen Zeitraum meist der Dispo, weil bei Minikrediten Zusatzgebühren den effektiven Jahreszins stark erhöhen. Für längere Zeiträume ist ein Ratenkredit günstiger als beides.